Hoe werkt de aansprakelijkheid bij een autoverzekering voor bedrijven?

Bij een zakelijke autoverzekering ligt de aansprakelijkheid altijd bij de verzekeringnemer, doorgaans het bedrijf dat de auto op naam heeft staan. De WA-dekking vergoedt schade die met de bedrijfsauto aan derden wordt toegebracht, ongeacht wie er achter het stuur zit. Of je nu één bedrijfsauto hebt als zzp’er of een heel wagenpark beheert, het is belangrijk te begrijpen hoe die aansprakelijkheid precies werkt. Heb je vragen over jouw specifieke situatie? Je kunt altijd contact met ons opnemen voor persoonlijk advies. In dit artikel beantwoorden we de meest gestelde vragen over aansprakelijkheid bij een zakelijke autoverzekering.

Wat dekt de WA-verzekering bij een zakelijke auto?

De WA-verzekering bij een zakelijke auto dekt schade die de bestuurder toebrengt aan anderen, zoals voertuigschade, letselschade en zaakschade van derden. De afkorting WA staat voor Wettelijke Aansprakelijkheid, en deze dekking is in Nederland verplicht voor elk voertuig dat op de openbare weg rijdt, ook voor bedrijfsauto’s.

In de praktijk betekent dit dat als een bestuurder van jouw bedrijfsauto een andere auto aanrijdt, de WA-verzekering de reparatiekosten van dat andere voertuig vergoedt. Hetzelfde geldt voor schade aan fietsen, gebouwen, straatmeubilair of letsel bij voetgangers en andere weggebruikers. De dekking geldt voor alle materiële en immateriële schade die aan derden wordt veroorzaakt.

Wat de WA-verzekering niet dekt, is schade aan de eigen bedrijfsauto. Als je zelf een ongeluk veroorzaakt en je eigen voertuig beschadigt, kom je niet in aanmerking voor vergoeding via de WA. Daarvoor heb je een uitgebreidere dekking nodig.

Wie is aansprakelijk als een werknemer een ongeluk veroorzaakt?

Als een werknemer met de bedrijfsauto een ongeluk veroorzaakt, is het bedrijf als werkgever aansprakelijk voor de schade aan derden. De WA-verzekering van het bedrijf dekt die schade. De werknemer zelf is in principe beschermd, tenzij er sprake is van opzet of bewuste roekeloosheid.

Dit is een belangrijk principe in het Nederlandse aansprakelijkheidsrecht: de werkgever draagt de risicoaansprakelijkheid voor gedragingen van werknemers die plaatsvinden in de uitoefening van hun functie. Rijdt een werknemer tijdens werktijd of voor een zakelijke rit, dan valt een eventueel ongeluk onder die werkgeversaansprakelijkheid.

De verzekeraar kan in theorie regres nemen op de werknemer als er sprake is van ernstige nalatigheid, maar in de praktijk gebeurt dit zelden bij normale verkeersfouten. Werkgevers doen er verstandig aan dit intern goed te regelen via een duidelijk rijbeleid en eventueel aanvullende afspraken in de arbeidsovereenkomst.

Wat is het verschil tussen WA, WA+ en allrisk voor een bedrijfsauto?

Het verschil tussen WA, WA+ en allrisk bij een zakelijke autoverzekering zit in de breedte van de dekking voor schade aan het eigen voertuig. WA dekt alleen schade aan derden. WA+ voegt daar beperkte cascodekking aan toe. Allrisk, ook wel volledig casco genoemd, dekt ook schade aan het eigen voertuig bij eigen schuld.

WA: de wettelijk verplichte basis

De standaard WA-dekking is de minimale wettelijke vereiste. Je bent gedekt voor schade die je toebrengt aan anderen, maar je eigen bedrijfsauto is niet verzekerd. Dit is de meest betaalbare optie, maar ook de meest beperkte.

WA+: aanvullende bescherming voor het eigen voertuig

WA+ voegt beperkte cascodekking toe aan de basis WA. Denk aan schade door brand, diefstal, storm, hagel of een botsing met een dier. Schade door eigen schuld aan het eigen voertuig is echter nog steeds niet gedekt. Dit is een populaire tussenoplossing voor bedrijfsauto’s van enige waarde.

Allrisk: volledige dekking inclusief eigen schuld

Een zakelijke autoverzekering all risk biedt de breedste bescherming. Ook als je zelf de oorzaak bent van de schade aan je eigen voertuig, vergoedt de verzekeraar de reparatiekosten. Dit maakt allrisk de logische keuze voor nieuwe of dure bedrijfsauto’s, waarbij een grote schade financieel hard aankomt.

Geldt de aansprakelijkheidsdekking ook voor privégebruik van de bedrijfsauto?

Ja, de aansprakelijkheidsdekking van een zakelijke autoverzekering geldt in de meeste gevallen ook tijdens privégebruik van de bedrijfsauto, zolang de polis dat gebruik toestaat. Het is wel essentieel dat privégebruik vooraf is gemeld bij de verzekeraar, anders kan er discussie ontstaan over dekking bij een schadeclaim.

Veel zakelijke autoverzekeringen bieden standaard dekking voor zowel zakelijk als privégebruik, maar sommige polissen beperken de dekking uitdrukkelijk tot zakelijk gebruik. Lees de polisvoorwaarden daarom goed door of vraag dit na bij het afsluiten van de verzekering. Als een werknemer de auto ook privé gebruikt, is het verstandig dit expliciet op te nemen in de verzekeringsovereenkomst.

Voor zzp’ers die één auto zowel zakelijk als privé gebruiken, is het extra belangrijk om dit correct op te geven. Onjuiste opgave kan leiden tot een lagere uitkering of zelfs het vervallen van de dekking bij schade.

Wanneer schiet de zakelijke WA-dekking tekort?

De zakelijke WA-dekking schiet tekort wanneer de schade groter is dan het verzekerd bedrag, wanneer de eigen auto beschadigd raakt, of wanneer er sprake is van uitgesloten situaties zoals rijden onder invloed of gebruik buiten de polisvoorwaarden. In die gevallen draai je zelf op voor de kosten.

Een veelvoorkomende situatie waarbij de WA-dekking onvoldoende is, is bij letselschade door ernstige verkeersongevallen. De schadebedragen kunnen in zulke gevallen oplopen tot honderdduizenden euro’s. Hoewel de wettelijke minimale verzekerde bedragen in Nederland relatief hoog zijn, is het verstandig te controleren of de maximale dekking van jouw polis aansluit bij de risico’s die jouw bedrijf loopt.

Andere situaties waarin de WA-dekking niet volstaat:

• Schade aan de eigen bedrijfsauto door eigen schuld
• Diefstal van de bedrijfsauto of inbraakschade
• Storm- of hagelschade aan het eigen voertuig
• Schade veroorzaakt door een onbevoegde bestuurder die niet op de polis staat
• Schade tijdens gebruik buiten Nederland zonder juiste uitbreidingsdekking

Voor bedrijven met een wagenpark of met dure bedrijfsvoertuigen is een WA+ of allrisk dekking vaak verstandiger dan de basisdekking.

Hoe vergelijk je aansprakelijkheidsdekking bij zakelijke autoverzekeringen?

Je vergelijkt aansprakelijkheidsdekking bij zakelijke autoverzekeringen door niet alleen naar de premie te kijken, maar ook naar de maximale verzekerde bedragen, de polisvoorwaarden rondom bestuurders, het eigen risico en eventuele uitsluitingen. Alleen op prijs vergelijken geeft een onvolledig beeld.

Let bij het vergelijken van een zakelijke autoverzekering op de volgende punten:

1. Maximale dekking per gebeurtenis: Hoe hoog is het verzekerd bedrag voor schade aan derden? Hogere bedragen bieden meer zekerheid bij ernstige ongelukken.
2. Bestuurdersdekking: Zijn alle bestuurders gedekt, of alleen de vaste bestuurder? Dit is relevant als meerdere werknemers de auto gebruiken.
3. Eigen risico: Een hoger eigen risico verlaagt de premie, maar verhoogt je eigen kosten bij schade.
4. Uitsluitingen: Welke situaties zijn expliciet uitgesloten van dekking? Denk aan buitenlandse ritten, bepaalde ladingen of specifieke voertuigcategorieën.
5. Aanvullende dekkingen: Zijn er opties voor rechtsbijstand, pechhulp of inzittendenverzekering?

Voor zzp’ers en kleine bedrijven loont het extra om een zakelijke bestelautoverzekering te vergelijken als je met een bestelauto rijdt, omdat de premies en voorwaarden aanzienlijk kunnen verschillen van die voor personenauto’s. Via ons platform kun je snel en onafhankelijk zakelijke autoverzekeringen vergelijken op premie, dekking en voorwaarden tegelijk. Wil je persoonlijk advies over welke dekking het beste past bij jouw bedrijfssituatie? Neem contact op en we helpen je graag verder.

Gerelateerde artikelen

• Waardoor kan de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering premie stijgen?
• Wat dekt bedrijfsaansprakelijkheid voor zzp precies?
• Hoe lang duurt het voordat een zakelijke autoverzekering ingaat?
• Wat is het voordeel van een all-in verzekeringspakket voor motorrijders?
• Wat dekt een motorverzekering bij een ongeluk in Duitsland?