Wat dekt een aansprakelijkheidsverzekering voor ondernemers precies?

Een aansprakelijkheidsverzekering voor ondernemers dekt schade die jij of je medewerkers aan anderen toebrengen tijdens de uitoefening van je bedrijf. Denk aan letselschade bij een klant, beschadigde eigendommen van derden of gevolgschade door een fout in je werkzaamheden. De exacte dekking verschilt per polis en per type verzekering, dus het loont om goed te vergelijken voordat je een keuze maakt. Heb je vragen over wat voor jouw situatie het beste past? We helpen je graag verder via onze contactpagina. In dit artikel beantwoorden we de meest gestelde vragen over de zakelijke aansprakelijkheidsverzekering voor ondernemers.

Welke schades vergoedt een AVB-verzekering wel en niet?

Een AVB-verzekering (Aansprakelijkheidsverzekering voor Bedrijven) vergoedt schade aan personen en zaken die je bedrijf aan derden toebrengt. Concreet gaat het om letselschade aan klanten of bezoekers, beschadiging van eigendommen van anderen en de bijbehorende gevolgschade. Schade die voortkomt uit opzet, contractuele verplichtingen of beroepsfouten valt doorgaans buiten de dekking.

Wat is wel gedekt?

Een standaard AVB-polis dekt in de meeste gevallen de volgende schadesoorten:

• Letselschade: een klant struikelt over een losliggend snoer in jouw winkel en raakt gewond
• Zaakschade: een medewerker beschadigt per ongeluk de laptop van een opdrachtgever
• Gevolgschade: de kosten die een derde maakt doordat hij of zij door jouw fout tijdelijk niet kan werken
• Juridische kosten: advocaatkosten en proceskosten als een claim tot een rechtszaak leidt

Wat is niet gedekt?

Er zijn ook duidelijke uitsluitingen. De AVB vergoedt geen schade als gevolg van opzettelijk handelen, schade aan eigendommen die je huurt of leent (tenzij je een aanvullende dekking hebt) en schade die voortvloeit uit een beroepsfout of adviesfout. Voor dat laatste type schade heb je een aparte beroepsaansprakelijkheidsverzekering nodig. Schade aan eigen bedrijfseigendommen valt evenmin onder de AVB.

Wat is het verschil tussen AVB en beroepsaansprakelijkheidsverzekering?

Het belangrijkste verschil is de aard van de schade. De AVB dekt fysieke schade aan personen en zaken die je tijdens je bedrijfsvoering veroorzaakt. De beroepsaansprakelijkheidsverzekering dekt financiële schade die een klant lijdt doordat jij een fout maakt in je professionele dienstverlening, zoals een verkeerd advies of een fout in een rapport.

Stel dat je als consultant een advies geeft dat leidt tot een verkeerde investering bij je klant. De klant lijdt daardoor financieel verlies. Dat is geen zaakschade of letselschade, maar puur vermogensschade door een beroepsfout. De AVB vergoedt dit niet. De beroepsaansprakelijkheidsverzekering wel. Voor ondernemers die zowel fysieke werkzaamheden uitvoeren als advies geven, is het verstandig om beide verzekeringen af te sluiten. Sommige verzekeraars bieden gecombineerde pakketten aan die beide risico’s afdekken.

Wie zijn verzekerd onder een zakelijke aansprakelijkheidsverzekering?

Onder een zakelijke aansprakelijkheidsverzekering zijn in principe alle personen verzekerd die in dienst zijn van of werken voor het verzekerde bedrijf. Dit omvat de eigenaar of directeur, vaste medewerkers en in veel gevallen ook tijdelijke krachten, stagiaires en ingehuurde zzp’ers die onder leiding van het bedrijf werken.

De exacte kring van verzekerden staat beschreven in de polisvoorwaarden. Het is belangrijk om dit goed te controleren, zeker als je regelmatig met freelancers of uitzendkrachten werkt. Sommige polissen beperken de dekking tot personen die op de loonlijst staan, terwijl andere polissen ruimer zijn en ook tijdelijke krachten meeverzekeren. Als zzp’er ben je doorgaans niet automatisch meeverzekerd onder de AVB van een opdrachtgever en heb je een eigen bedrijfsaansprakelijkheid zzp nodig.

Hoe hoog moet het verzekerd bedrag voor ondernemers zijn?

Voor de meeste mkb-ondernemers is een verzekerd bedrag van minimaal 1 miljoen euro per aanspraak een gangbaar uitgangspunt. Grotere bedrijven, bedrijven in risicovolle sectoren of ondernemers die werken voor grote opdrachtgevers kiezen vaak voor een dekking van 2,5 tot 5 miljoen euro per gebeurtenis.

Het benodigde verzekerd bedrag hangt af van meerdere factoren: de omvang van je bedrijf, de sector waarin je actief bent, de waarde van de eigendommen waarmee je werkt en de eisen van je opdrachtgevers. In de bouw, industrie en gezondheidszorg liggen de risico’s op grote schade aanzienlijk hoger dan in een kantooromgeving. Sommige opdrachtgevers stellen bovendien contractueel een minimumbedrag als voorwaarde voor samenwerking. Check altijd de contracten die je tekent op dit soort eisen, zodat je niet onderverzekerd bent.

Wanneer is een aansprakelijkheidsverzekering verplicht voor bedrijven?

In Nederland is een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering in de meeste gevallen niet wettelijk verplicht. Er zijn echter uitzonderingen: voor bepaalde beroepen, zoals advocaten, accountants, medisch specialisten en makelaars, is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering wettelijk of via een beroepsorganisatie verplicht gesteld.

Daarnaast stellen veel opdrachtgevers en aanbesteders in de praktijk een zakelijke aansprakelijkheidsverzekering als contractuele eis. Zonder aantoonbare dekking kun je dan simpelweg niet aan een project deelnemen. Ook bij het huren van bedrijfspanden vragen verhuurders steeds vaker om bewijs van aansprakelijkheidsdekking. Hoewel de verplichting dus niet altijd wettelijk is, maakt de praktijk de aansprakelijkheidsverzekering voor ondernemers in veel situaties onmisbaar. Bovendien is de financiële bescherming die het biedt voor de meeste ondernemers meer dan de moeite waard.

Hoe vergelijk je aansprakelijkheidsverzekeringen als ondernemer?

Als ondernemer vergelijk je aansprakelijkheidsverzekeringen het beste op vier punten: de hoogte van het verzekerd bedrag, de breedte van de dekking, de uitsluitingen in de polisvoorwaarden en de premie. Een lage premie is aantrekkelijk, maar zegt niets als de dekking op cruciale punten tekortschiet.

Begin met het in kaart brengen van je risicoprofiel. Welke werkzaamheden voer je uit? Werk je bij klanten op locatie? Heb je medewerkers? Geef je ook advies? Op basis daarvan bepaal je welk type verzekering je nodig hebt en welk verzekerd bedrag passend is. Vergelijk daarna meerdere offertes naast elkaar, niet alleen op prijs maar ook op voorwaarden. Let specifiek op de eigen risicobedragen, de uitsluitingen en de manier waarop gevolgschade is gedekt.

Wij helpen ondernemers bij het eerlijk en transparant vergelijken van de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering voor mkb en zzp. Zonder voorkeur voor een bepaalde verzekeraar, zodat je altijd de polis vindt die echt bij jouw situatie past. Klaar om te vergelijken of heb je nog vragen? Neem contact met ons op en we helpen je snel verder.

Gerelateerde artikelen

• Heeft het merk van je motor invloed op de verzekeringspremie?
• Hoe werkt een motorverzekering voor een racemotor?
• Wat is een no-claimprotector bij een motorverzekering?
• Wat zijn de wettelijke eisen voor een motorverzekering in Nederland?
• Wat is het verschil tussen een motorverzekering en bromfietsverzekering?