Wat dekt een bedrijfsautoverzekering bij schade door een werknemer?

Home Blog Overigen Wat dekt een bedrijfsautoverzekering bij schade door een werknemer?

Bart Houtman Auteur
Leestijd ca. 8 min • 13-06-2026 Auteur Leestijd ca. 8 min • 13-06-2026 Auteur • Leestijd ca. 8 min • 13-06-2026

Als een werknemer schade veroorzaakt met een bedrijfsauto, is de werkgever in de meeste gevallen aansprakelijk voor de schade aan derden. De bedrijfsautoverzekering dekt deze schade, maar de exacte vergoeding hangt af van het type dekking en de omstandigheden. In dit artikel beantwoorden we de meest gestelde vragen over wat er precies gedekt is, wie het eigen risico betaalt en wanneer de verzekering niet uitkeert. Heb je vragen over jouw situatie? Neem gerust contact op en we helpen je verder.

Is de werkgever aansprakelijk als een werknemer schade veroorzaakt?

Ja, de werkgever is in principe aansprakelijk als een werknemer tijdens werktijd schade veroorzaakt met een bedrijfsauto. Dit vloeit voort uit het juridische principe van werkgeversaansprakelijkheid: omdat de werknemer handelt in opdracht van de werkgever, rust de aansprakelijkheid bij de werkgever. Dit geldt zowel voor schade aan derden als voor schade aan het voertuig zelf.

Er is wel een belangrijk onderscheid. De werkgever is aansprakelijk bij normaal rijgedrag en fouten die horen bij het uitvoeren van het werk. Bij opzettelijke schade of ernstige roekeloosheid van de werknemer kan de situatie anders liggen. In de praktijk zorgt een goede zakelijke autoverzekering ervoor dat de financiële gevolgen van schade gedekt zijn, zodat de werkgever niet zelf opdraait voor alle kosten.

Welke schade dekt een bedrijfsautoverzekering bij een werknemer?

Een bedrijfsautoverzekering dekt de schade die een werknemer veroorzaakt, afhankelijk van de gekozen dekking. Bij een WA-verzekering (wettelijke aansprakelijkheid) wordt alleen schade aan derden vergoed. Bij een WA-beperkt casco of allrisk dekking wordt ook schade aan de eigen bedrijfsauto vergoed, al dan niet met een eigen risico.

Concreet betekent dit het volgende:

WA-dekking: Dekt schade die de werknemer toebrengt aan andere voertuigen, personen of eigendommen. Schade aan de eigen bedrijfsauto valt hier niet onder.
WA-beperkt casco: Dekt aanvullend schade door diefstal, brand, storm of ruitbreuk aan de eigen auto, maar niet bij aanrijdingen waarbij de bestuurder schuld heeft.
Allrisk (volledig casco): Dekt ook schade aan de eigen bedrijfsauto, zelfs als de werknemer de schade zelf heeft veroorzaakt. Dit is de meest uitgebreide vorm van zakelijke autoverzekering.

Voor bedrijven met meerdere werknemers achter het stuur is een zakelijke autoverzekering allrisk vaak de verstandigste keuze. Zo ben je als werkgever goed beschermd, ongeacht wie er rijdt.

Wat gebeurt er met het eigen risico als een werknemer schade rijdt?

Als een werknemer schade rijdt, betaalt de werkgever het eigen risico dat in de verzekeringspolis is vastgelegd. Het eigen risico is een afgesproken bedrag dat de verzekeringnemer, in dit geval de werkgever, zelf draagt bij elke schademelding. De verzekeraar vergoedt de resterende kosten boven dat bedrag.

Sommige werkgevers leggen contractueel vast dat werknemers een deel van het eigen risico zelf moeten betalen als de schade door hun schuld is ontstaan. Dit is toegestaan, maar er zijn wettelijke grenzen aan wat je als werkgever kunt verhalen op een werknemer. Het is verstandig dit vooraf duidelijk vast te leggen in een arbeidsovereenkomst of bedrijfsreglement, zodat er geen verrassingen zijn als het een keer misgaat.

Wanneer vergoedt de verzekering de schade niet?

Een bedrijfsautoverzekering vergoedt de schade niet als er sprake is van opzet, ernstige roekeloosheid of rijden onder invloed. Ook als de bestuurder geen geldig rijbewijs heeft of de auto gebruikt voor doeleinden die buiten de polis vallen, kan de verzekeraar weigeren uit te keren.

Veelvoorkomende situaties waarbij de verzekering de schade niet dekt:

De werknemer reed onder invloed van alcohol of drugs
De werknemer had geen geldig rijbewijs op het moment van de schade
De schade is opzettelijk veroorzaakt
De auto werd gebruikt voor privédoeleinden terwijl de polis dat uitsluit
De werknemer is niet als bestuurder aangemeld of valt buiten de leeftijdsgrens die de polis hanteert

Het is dus belangrijk om als werkgever de polisvoorwaarden goed door te nemen en duidelijke afspraken te maken over het gebruik van bedrijfsauto’s.

Kan een werkgever de schade verhalen op de werknemer?

Een werkgever kan de schade in principe alleen op de werknemer verhalen als er sprake is van opzet of bewuste roekeloosheid. Bij gewone fouten of onoplettendheid is verhaal op de werknemer wettelijk niet toegestaan. Dit beschermt werknemers tegen hoge financiële claims bij alledaagse rijfouten.

De wet stelt namelijk dat een werkgever de schade die een werknemer in de uitoefening van zijn functie veroorzaakt, zelf moet dragen. Alleen bij aantoonbaar opzettelijk handelen of grove nalatigheid mag de werkgever de kosten doorbelasten. In de praktijk is dat een hoge drempel. Een afspraak over het eigen risico in het arbeidscontract is een gangbare en juridisch houdbare manier om werknemers toch een beperkte financiële verantwoordelijkheid te geven.

Hoe kies je de juiste bedrijfsautoverzekering voor meerdere werknemers?

De juiste bedrijfsautoverzekering voor meerdere werknemers kies je op basis van het type voertuigen, de rijfrequentie, de waarde van de auto’s en het risicoprofiel van de bestuurders. Voor bedrijven waarbij meerdere medewerkers regelmatig rijden, is een allrisk dekking doorgaans de beste bescherming.

Houd bij je keuze rekening met de volgende factoren:

Aantal bestuurders: Sommige verzekeraars hanteren een hogere premie of aanvullende voorwaarden als meerdere personen dezelfde auto gebruiken.
Type gebruik: Rijden werknemers voornamelijk lokaal of ook op lange afstanden? Zakelijk gebruik op de snelweg brengt andere risico’s met zich mee dan stadsritten.
Waarde van het voertuig: Voor nieuwe of dure bedrijfsauto’s is allrisk bijna altijd verstandig. Bij oudere voertuigen kan een beperkte dekking volstaan.
Eigen risico hoogte: Een hoger eigen risico verlaagt de premie, maar betekent ook hogere kosten bij schade. Weeg dit af tegen de financiële draagkracht van je bedrijf.

Door verschillende verzekeringen naast elkaar te leggen op premie, voorwaarden en dekking, vind je de polis die het beste past bij jouw bedrijfssituatie. Wil je weten welke zakelijke autoverzekering het beste bij jouw bedrijf past? Neem contact op en we helpen je op weg.

Veelgestelde vragen

Wat moet ik als werkgever doen direct nadat een werknemer schade heeft veroorzaakt?

Zorg er eerst voor dat de veiligheid gewaarborgd is en dat er geen gewonden zijn. Vervolgens moet je de schade zo snel mogelijk melden bij je verzekeraar, bij voorkeur binnen 24 tot 48 uur. Laat de werknemer een gedetailleerde schademelding invullen met alle relevante gegevens, zoals de omstandigheden, betrokken partijen en eventuele getuigen. Hoe sneller en nauwkeuriger je de schade meldt, hoe soepeler de afhandeling doorgaans verloopt.

Is een werknemer ook verzekerd als hij privé rijdt in de bedrijfsauto?

Dat hangt volledig af van de polisvoorwaarden. Sommige zakelijke autoverzekeringen dekken ook privégebruik door werknemers, maar dit moet expliciet zijn opgenomen in de polis. Als privégebruik niet is gedekt en er toch een ongeluk gebeurt tijdens een privérit, kan de verzekeraar weigeren uit te keren. Het is daarom essentieel om als werkgever duidelijke afspraken te maken over wanneer en door wie de bedrijfsauto gebruikt mag worden, en dit ook in de polis te laten vastleggen.

Wat als een werknemer schade rijdt met een leenauto of huurauto van het bedrijf?

Bij een huurauto is de situatie anders dan bij een eigen bedrijfsauto: de huurmaatschappij heeft doorgaans een eigen verzekering, maar die kent vaak hoge eigen risico's. Als werkgever ben je in principe nog steeds aansprakelijk voor schade die de werknemer veroorzaakt tijdens werktijd. Het is verstandig om bij het huren van bedrijfsvoertuigen altijd de aanvullende schadedekking (CDW) af te sluiten en te controleren of je bestaande zakelijke autoverzekering ook vervangend vervoer dekt.

Kan mijn zakelijke autoverzekering worden opgezegd of duurder worden na meerdere schademeldingen door werknemers?

Ja, veelvuldige schademeldingen kunnen gevolgen hebben voor je premie of zelfs voor de continuïteit van je verzekering. Verzekeraars hanteren een no-claimsysteem waarbij schademeldingen leiden tot een hogere premie of een lager no-claimkorting. Bij een hoog schadeverleden kan een verzekeraar er ook voor kiezen de polis niet te verlengen. Het is daarom zinvol om kleine schades soms zelf te betalen als die net boven het eigen risico uitkomen, zodat je no-claimkorting behouden blijft.

Moet ik als werkgever een apart rijbewijsbeleid opstellen voor werknemers die met een bedrijfsauto rijden?

Hoewel dit wettelijk niet verplicht is, is een intern rijbewijsbeleid wel sterk aan te raden. Hierin leg je vast dat werknemers verplicht zijn hun rijbewijs geldig te houden, dat ze schade direct moeten melden en dat er geen alcohol- of drugsgebruik is toegestaan achter het stuur. Een dergelijk beleid beschermt je als werkgever juridisch en zorgt ervoor dat je bij een eventuele verzekeringsweigering kunt aantonen dat je de nodige maatregelen hebt getroffen.

Wat is het verschil tussen een zakelijke autoverzekering en een particuliere autoverzekering voor een auto die ook zakelijk wordt gebruikt?

Een particuliere autoverzekering dekt in de meeste gevallen geen zakelijk gebruik, of slechts in beperkte mate. Als een werknemer of ondernemer regelmatig zakelijke ritten maakt met een particulier verzekerde auto, kan de verzekeraar bij schade weigeren uit te keren omdat het gebruik niet overeenkomt met wat is opgegeven. Een zakelijke autoverzekering is specifiek afgestemd op bedrijfsmatig gebruik en biedt de juiste dekking voor situaties waarbij meerdere bestuurders, zakelijke ritten en hogere rijfrequenties een rol spelen.

Hoe zit het met de btw op schadeherstel van een bedrijfsauto?

Als je bedrijf btw-plichtig is, kun je de btw op de reparatiekosten van een bedrijfsauto in veel gevallen terugvorderen via de belastingaangifte. Dit geldt echter alleen als de auto volledig zakelijk wordt gebruikt of als het zakelijke gebruik aantoonbaar is. Bij gemengd gebruik (zakelijk én privé) gelden specifieke regels voor de btw-aftrek. Het is verstandig dit te bespreken met je boekhouder of belastingadviseur om te voorkomen dat je btw-voordeel misloopt of achteraf moet terugbetalen.