Wat gebeurt er als je geen bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering hebt?

Home Blog Overigen Wat gebeurt er als je geen bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering hebt?

Bart Houtman Auteur
Leestijd ca. 9 min • 14-07-2026 Auteur Leestijd ca. 9 min • 14-07-2026 Auteur • Leestijd ca. 9 min • 14-07-2026

Als je geen bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering hebt, ben je als ondernemer persoonlijk aansprakelijk voor alle schade die jij of je medewerkers aan derden veroorzaken. Dat betekent dat schadeclaims direct op jouw bedrijfsvermogen of privévermogen verhaald kunnen worden, zonder enige buffer. Voor veel ondernemers, van zzp’er tot mkb-bedrijf, kan één ongelukkig moment zo een financiële ramp worden. Als je vragen hebt over jouw situatie, neem gerust contact op met ons. In dit artikel beantwoorden we de meest gestelde vragen over de risico’s van onverzekerd ondernemen.

Wat voor schade kun je als ondernemer zelf moeten betalen?

Als ondernemer zonder aansprakelijkheidsverzekering ben je zelf verantwoordelijk voor letselschade, zaakschade en gevolgschade die jij of je personeel aan anderen toebrengt. Dit geldt voor schade aan klanten, leveranciers, bezoekers en andere derden. De kosten kunnen oplopen van enkele honderden euro’s tot tienduizenden euro’s of meer, afhankelijk van de ernst van het incident.

Denk aan een medewerker die tijdens een klus bij een klant thuis een dure vloer beschadigt. Of een bezoeker die struikelt over een losliggende kabel op jouw bedrijfsterrein en een gebroken pols oploopt. De medische kosten, eventuele arbeidsongeschiktheidsuitkering en juridische kosten komen dan volledig voor jouw rekening.

Gevolgschade is vaak het meest onderschatte risico. Als jouw werkzaamheden leiden tot bedrijfsstilstand bij een klant, kun je aansprakelijk worden gesteld voor de gederfde omzet van die klant. Dat soort claims loopt al snel in de tienduizenden euro’s. Zonder een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering voor zzp of mkb betaal je die rekening volledig zelf.

Wie kan een claim indienen tegen jouw bedrijf?

In principe kan iedereen die schade lijdt door jouw bedrijfsactiviteiten een claim indienen. Dit zijn niet alleen klanten, maar ook leveranciers, omstanders, huurders van jouw ruimte en zelfs medewerkers van andere bedrijven die op jouw locatie werken.

De kring van mogelijke eisers is groter dan de meeste ondernemers verwachten:

Klanten die schade lijden door jouw product, dienst of werkzaamheden
Bezoekers die een ongeluk krijgen op jouw bedrijfslocatie
Derden die betrokken raken bij een incident waarbij jouw medewerkers aanwezig zijn
Opdrachtgevers die financiële schade lijden door een fout in jouw werk
Buren of omwonenden bij schade veroorzaakt door jouw bedrijfsactiviteiten

Het maakt daarbij niet uit of de schade opzettelijk of per ongeluk is veroorzaakt. Zolang jouw bedrijf of jouw medewerkers betrokken zijn bij het incident, kan een claim worden ingediend. En claims hoeven niet altijd terecht te zijn om toch tijd, geld en energie te kosten om ze te weerleggen.

Wat gebeurt er als de schadeclaim hoger is dan je kunt betalen?

Als een schadeclaim hoger is dan je kunt betalen, kan de schuldeiser beslag laten leggen op je bedrijfsvermogen en in sommige gevallen ook op je privévermogen. Bij een eenmanszaak of vof is er juridisch geen scheiding tussen zakelijk en privé, waardoor je huis, spaargeld en andere bezittingen op het spel staan.

Bij een bv biedt de rechtsvorm in theorie bescherming van je privévermogen, maar ook dat is niet waterdicht. Als een rechter oordeelt dat je als bestuurder persoonlijk verwijtbaar hebt gehandeld, kun je toch privé aansprakelijk worden gesteld. Dit noemen juristen bestuurdersaansprakelijkheid.

In het ergste geval leidt een onbetaalbare claim tot faillissement van je bedrijf. De gevolgen zijn dan niet alleen financieel, maar ook persoonlijk en professioneel. Je reputatie lijdt schade, bestaande contracten worden ontbonden en opgebouwde klantrelaties gaan verloren. Voor een mkb-ondernemer of zzp’er is dat vaak het einde van het bedrijf zoals het bestond.

Zijn er sectoren waar je wettelijk verplicht bent verzekerd te zijn?

Ja, in een aantal sectoren en beroepen is een aansprakelijkheidsverzekering wettelijk verplicht of wordt deze als voorwaarde gesteld door een beroepsorganisatie of opdrachtgever. Dit geldt met name voor beroepen waarbij fouten grote gevolgen kunnen hebben voor derden.

Voorbeelden van sectoren met een verplichte of sterk aanbevolen verzekering:

Advocaten en notarissen zijn wettelijk verplicht een beroepsaansprakelijkheidsverzekering te hebben
Accountants en belastingadviseurs zijn via hun beroepsorganisatie verplicht verzekerd
Makelaars moeten via de NVM of VBO aantoonbaar verzekerd zijn
Architecten en ingenieurs worden door opdrachtgevers vrijwel altijd verplicht een verzekering te tonen
Medische beroepen vallen onder wettelijke verplichtingen rondom beroepsaansprakelijkheid

Buiten deze verplichte gevallen eisen steeds meer grote opdrachtgevers en aanbestedende partijen dat je als leverancier of aannemer aantoonbaar verzekerd bent. Zonder een geldige aansprakelijkheidsverzekering voor je bedrijf loop je het risico opdrachten mis te lopen nog voordat je begint.

Wanneer is een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering echt noodzakelijk?

Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is noodzakelijk zodra jouw bedrijfsactiviteiten risico’s met zich meebrengen voor derden. Dat geldt voor vrijwel elke onderneming die klanten ontvangt, bij klanten werkt, producten levert of medewerkers in dienst heeft. In de praktijk is er bijna geen sector te bedenken waarbij dit niet van toepassing is.

Specifiek is de verzekering extra belangrijk in deze situaties:

Je werkt fysiek bij klanten thuis of op locatie
Je bedrijf ontvangt bezoekers of klanten op een eigen locatie
Je levert producten die door anderen worden gebruikt
Je geeft advies waarop klanten zakelijke beslissingen baseren
Je werkt met apparatuur, gereedschap of materialen die schade kunnen veroorzaken
Je hebt personeel dat namens jou handelt

Voor zzp’ers geldt dat de aansprakelijkheid volledig persoonlijk is. Eén incident zonder dekking kan het einde betekenen van je zelfstandige bestaan. De premie voor een aansprakelijkheidsverzekering voor ondernemers is in verhouding tot het risico relatief laag, waardoor de kosten-batenafweging vrijwel altijd positief uitvalt.

Hoe vergelijk je bedrijfsaansprakelijkheidsverzekeringen op de juiste manier?

Om bedrijfsaansprakelijkheidsverzekeringen goed te vergelijken, kijk je niet alleen naar de premie, maar ook naar de dekking, het verzekerd bedrag, de uitsluitingen en de voorwaarden. Een goedkope polis met veel uitsluitingen biedt in de praktijk minder bescherming dan een iets duurdere verzekering met brede dekking.

Waar je op let bij de dekking

Controleer altijd welke schadesoorten zijn gedekt. De meeste polissen dekken zaakschade en letselschade, maar gevolgschade, vermogensschade en schade door medewerkers worden niet altijd standaard meegenomen. Kijk ook naar het maximaal verzekerd bedrag per aanspraak en per jaar, want claims kunnen hoger uitvallen dan je verwacht.

Hoe je de premie beoordeelt

De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering premie verschilt per verzekeraar en hangt af van je branche, omzet, aantal medewerkers en het risicoprofiel van je activiteiten. Vergelijk meerdere aanbieders naast elkaar om te zien waar je de beste verhouding tussen prijs en dekking vindt. Let ook op het eigen risico, want een laag eigen risico verhoogt de premie, maar verlaagt je kosten bij een claim.

Bij ons op Vergelijkdirect.com vergelijk je onafhankelijk en transparant de beste zakelijke aansprakelijkheidsverzekeringen naast elkaar, op basis van premie, voorwaarden en dekking. Zo weet je zeker dat je een eerlijke keuze maakt die past bij jouw bedrijf. Heb je hulp nodig bij het kiezen van de juiste polis? Neem contact op met ons en we helpen je graag verder.

Veelgestelde vragen

Wat is het verschil tussen een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering en een beroepsaansprakelijkheidsverzekering?

Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) dekt schade aan personen of eigendommen van derden die ontstaat door jouw bedrijfsactiviteiten, zoals een beschadigde vloer bij een klant of een bezoeker die struikelt op jouw terrein. Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering dekt daarentegen financiële schade die ontstaat door fouten, vergissingen of nalatigheid in jouw professionele dienstverlening of advies. Voor veel ondernemers, zoals consultants, ontwerpers of IT-professionals, is het verstandig om beide verzekeringen te hebben, omdat ze elkaar aanvullen en samen een volledige bescherming bieden.

Vanaf welk moment ben ik als zzp'er gedekt nadat ik een polis heb afgesloten?

De dekking gaat doorgaans in op de ingangsdatum die je bij het afsluiten van de polis hebt opgegeven, vaak de volgende dag of een door jou gekozen datum. Schadegebeurtenissen die plaatsvinden vóór de ingangsdatum zijn niet gedekt, ook niet als de claim pas later wordt ingediend. Het is daarom belangrijk om de verzekering zo snel mogelijk af te sluiten en niet te wachten tot er al een incident heeft plaatsgevonden, want dan is het te laat.

Wat moet ik doen als een klant een schadeclaim bij mij indient?

Meld de claim zo snel mogelijk bij je verzekeraar, ook als je twijfelt of de claim terecht is of onder de dekking valt. Geef de verzekeraar alle relevante informatie, zoals een beschrijving van het incident, correspondentie met de claimant en eventuele foto's of getuigenverklaringen. Erken nooit zomaar aansprakelijkheid tegenover de claimant voordat je verzekeraar dit heeft beoordeeld, want dat kan de afhandeling bemoeilijken of je dekking in gevaar brengen.

Dekt een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering ook schade veroorzaakt door mijn medewerkers?

Ja, in de meeste gevallen dekt een AVB ook schade die jouw medewerkers veroorzaken tijdens de uitoefening van hun werkzaamheden, omdat jij als werkgever wettelijk aansprakelijk bent voor het handelen van je personeel. Het is wel belangrijk om bij het afsluiten van de polis het juiste aantal medewerkers op te geven, zodat de dekking correct is afgestemd op jouw bedrijfssituatie. Controleer ook of tijdelijke krachten, stagiairs of ingehuurde ZZP'ers onder de dekking vallen, want dit verschilt per verzekeraar.

Hoe hoog moet het verzekerd bedrag van mijn AVB minimaal zijn?

Een gangbaar minimumbedrag voor een AVB is €1 miljoen per aanspraak, maar voor veel branches wordt €2,5 miljoen of hoger aanbevolen, zeker als je werkt bij grote opdrachtgevers of in sectoren met hoge gevolgschaderisico's. Sommige opdrachtgevers stellen contractueel een minimaal verzekerd bedrag als voorwaarde, dus check dit altijd voordat je een opdracht aanneemt. Bedenk dat letselschade met langdurige arbeidsongeschiktheid of grote gevolgschades bij bedrijfsstilstand snel kunnen oplopen tot bedragen die een laag verzekerd bedrag overstijgen.

Kan ik een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering afsluiten als mijn bedrijf al een lopende claim heeft?

Nee, een claim of incident dat al heeft plaatsgevonden vóór de ingangsdatum van je nieuwe polis wordt niet gedekt, ook als je de verzekering vlak daarna afsluit. Verzekeraars vragen bij het aanvragen van een polis standaard of er lopende claims of bekende incidenten zijn, en het niet vermelden hiervan kan worden gezien als verzwijging, wat de geldigheid van je polis kan aantasten. Sluit een AVB daarom altijd af voordat er een incident plaatsvindt, en niet als reactie op een al bestaande situatie.

Wat zijn de meest voorkomende fouten die ondernemers maken bij het afsluiten van een AVB?

De meest gemaakte fouten zijn: kiezen voor de goedkoopste polis zonder de uitsluitingen te controleren, het onderverzekeren door een te laag verzekerd bedrag te kiezen, en het niet volledig opgeven van alle bedrijfsactiviteiten waardoor bepaalde werkzaamheden buiten de dekking vallen. Ook vergeten ondernemers regelmatig hun polis te updaten bij groei van het bedrijf, nieuwe activiteiten of het aannemen van extra personeel. Neem bij twijfel contact op met een onafhankelijke verzekeringsadviseur of gebruik een vergelijkingsplatform om zeker te weten dat je dekking aansluit op jouw werkelijke bedrijfsrisico's.