Wat is een claims-made polis bij een beroepsaansprakelijkheidsverzekering?

Home Blog Overigen Wat is een claims-made polis bij een beroepsaansprakelijkheidsverzekering?

Bart Houtman Auteur
Leestijd ca. 9 min • 30-07-2026 Auteur Leestijd ca. 9 min • 30-07-2026 Auteur • Leestijd ca. 9 min • 30-07-2026

Een claims-made polis bij een beroepsaansprakelijkheidsverzekering biedt dekking voor claims die tijdens de looptijd van de polis worden ingediend, ongeacht wanneer de fout of het incident daadwerkelijk plaatsvond. Dit onderscheidt zich fundamenteel van een occurrence-based polis, waarbij het moment van de fout bepalend is. Voor veel vrije beroepen en zakelijke dienstverleners is dit het standaard polismodel. Heb je vragen over jouw specifieke situatie? We helpen je graag verder via ons contactformulier. In dit artikel beantwoorden we de meest gestelde vragen over de claims-made dekking.

Hoe werkt de claims-made dekking in de praktijk?

Bij een claims-made polis is de dekking actief op het moment dat een derde partij een claim bij jou of je verzekeraar indient. Zolang je polis op dat moment geldig is, valt de schade onder de dekking, ook als de beroepsfout jaren eerder werd gemaakt. Het tijdstip van de claim, niet dat van de fout, is doorslaggevend.

Stel dat je als adviseur in 2023 een fout maakt in een financieel rapport, maar de klant ontdekt dit pas in 2026 en dient dan een claim in. Als je polis in 2026 nog actief is, ben je gedekt. Zeg je de polis echter op in 2025, dan val je buiten de dekking, tenzij je een nawerkingsperiode hebt afgesproken.

Dit systeem geeft verzekeraars meer controle over hun risico’s, omdat zij precies weten welke polissen op een bepaald moment actief zijn. Voor jou als ondernemer betekent het dat continuïteit van je verzekering cruciaal is. Zolang je actief bent in je beroep en daarna, moet je verzekerd blijven of een goede nawerkingsafspraak hebben gemaakt.

Wat is het verschil tussen claims-made en occurrence-based dekking?

Het kernverschil is het bepalende moment voor dekking. Bij een claims-made polis telt het moment waarop de claim wordt ingediend. Bij een occurrence-based polis telt het moment waarop de schadeveroorzakende gebeurtenis plaatsvond. Dit heeft grote praktische gevolgen voor de bescherming die je als ondernemer geniet.

Claims-made: claim als uitgangspunt

Bij claims-made moet je polis actief zijn op het moment dat de claim binnenkomt. Dit betekent dat je ook na beëindiging van je beroepsactiviteiten nog beschermd moet zijn tegen fouten die je in het verleden maakte. Zonder nawerkingsperiode of doorlopende dekking loop je een aanzienlijk risico.

Occurrence-based: incident als uitgangspunt

Bij occurrence-based dekking is de polis die geldig was op het moment van de fout bepalend, ongeacht wanneer de claim volgt. Dit geeft meer zekerheid op de lange termijn, omdat een oude polis nog jaren later bescherming kan bieden. In Nederland is occurrence-based dekking bij beroepsaansprakelijkheid echter minder gangbaar dan claims-made.

Voor een aansprakelijkheidsverzekering als zzp’er is het belangrijk te weten welk systeem jouw polis hanteert, zodat je niet voor verrassingen komt te staan wanneer een klant jaren later een claim indient.

Wat is een nawerkingsperiode en waarom is die belangrijk?

Een nawerkingsperiode, ook wel nawerking of uitlooptermijn genoemd, is een periode na afloop van je claims-made polis waarin je nog steeds claims kunt indienen voor fouten die tijdens de looptijd zijn gemaakt. Dit is een essentiële bescherming voor ondernemers die stoppen met hun activiteiten of overstappen naar een andere verzekeraar.

Zonder nawerkingsperiode ben je na het opzeggen van je polis volledig onbeschermd tegen claims die betrekking hebben op werk dat je eerder uitvoerde. Denk aan een architect die zijn praktijk sluit: een bouwfout die pas na drie jaar zichtbaar wordt, kan dan alsnog tot een claim leiden. Als er geen nawerking is afgesproken, draagt hij die schade zelf.

De lengte van de nawerkingsperiode verschilt per verzekeraar en beroepsgroep. In sommige sectoren is een nawerking van twee jaar standaard, in andere kan dit oplopen tot vijf jaar of langer. Bij beroepen met lange verjaringstermijnen, zoals juridische of medische dienstverlening, is een ruimere nawerkingsperiode extra belangrijk. Controleer altijd de polisvoorwaarden op dit punt voordat je een verzekering afsluit of opzegt.

Voor welke beroepen is een claims-made polis verplicht of gebruikelijk?

Een claims-made polis is verplicht of sterk gebruikelijk voor beroepen waarbij fouten pas op lange termijn zichtbaar worden of grote financiële gevolgen kunnen hebben. Dit geldt met name voor vrije beroepen en zakelijke dienstverleners die professioneel advies of diensten leveren.

Beroepen waarbij een claims-made beroepsaansprakelijkheidsverzekering verplicht of gangbaar is:

Accountants en belastingadviseurs
Advocaten en juridisch adviseurs
Architecten en ingenieurs
Financieel adviseurs en vermogensbeheerders
IT-consultants en softwareontwikkelaars
Medisch specialisten en paramedici
Makelaars en taxateurs
Notarissen

Voor veel van deze beroepen schrijft de beroepsorganisatie of een wettelijke regeling voor dat je verzekerd moet zijn. Een financieel adviseur met een AFM-vergunning is bijvoorbeeld verplicht een beroepsaansprakelijkheidsverzekering te hebben. Maar ook voor zzp’ers en mkb-ondernemers die professionele diensten verlenen zonder wettelijke verplichting, is deze verzekering sterk aan te raden. Een enkele claim kan immers een aanzienlijke financiële impact hebben op je bedrijf.

Wat moet je controleren bij het afsluiten van een claims-made polis?

Bij het afsluiten van een claims-made polis zijn er een aantal specifieke aandachtspunten die je zorgvuldig moet doorlopen. De standaardvoorwaarden van polissen kunnen sterk van elkaar verschillen, en kleine details kunnen grote gevolgen hebben bij een daadwerkelijke claim.

Controleer in elk geval de volgende punten:

De terugwerkende kracht: Dekt de polis ook fouten die vóór de ingangsdatum zijn gemaakt? Dit heet de retroactieve datum. Hoe verder terug, hoe beter de bescherming.
De nawerkingsperiode: Hoe lang ben je na beëindiging van de polis nog gedekt voor claims? Controleer of deze termijn aansluit op de verjaringstermijnen in jouw branche.
Het verzekerd bedrag: Is het maximale uitkeringsbedrag toereikend voor de schades die in jouw beroep kunnen ontstaan?
De dekkingsomschrijving: Welke soorten fouten en schades zijn precies gedekt? Let op uitsluitingen, zoals opzet, fraude of werkzaamheden buiten het omschreven beroep.
De meldingsplicht: Wanneer en hoe moet je een mogelijke claim melden? Te late melding kan leiden tot verlies van dekking.
Overgangsbepalingen bij wisseling van verzekeraar: Zorg dat er geen gat ontstaat in je dekking als je overstapt.

Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering vergelijken op basis van premie alleen is bij een claims-made polis onvoldoende. De voorwaarden zijn minstens zo belangrijk als de prijs. Wil je weten welke polis het beste aansluit bij jouw beroep en situatie? Neem contact met ons op en we helpen je op weg naar de juiste keuze.

Veelgestelde vragen

Wat gebeurt er met mijn dekking als ik van verzekeraar wissel?

Bij een wisseling van verzekeraar is het cruciaal dat er geen gat ontstaat in je dekking. Zorg dat je nieuwe polis een retroactieve datum heeft die aansluit op de einddatum van je oude polis, zodat fouten uit het verleden ook onder de nieuwe verzekering vallen. Vraag daarnaast bij je oude verzekeraar om een nawerkingsperiode of zogenaamde 'tail coverage', voor het geval claims binnenkomen nadat je al bent overgestapt. Laat je bij voorkeur adviseren door een verzekeringsspecialist om te voorkomen dat je onbewust een dekkingsgat creëert.

Hoe lang moet mijn nawerkingsperiode minimaal zijn?

De minimale nawerkingsperiode hangt sterk af van je beroep en de bijbehorende verjaringstermijnen. In de meeste zakelijke dienstverlening geldt een verjaringstermijn van vijf jaar, wat betekent dat een nawerkingsperiode van minimaal vijf jaar aan te raden is. Voor beroepen zoals architectuur, juridische of medische dienstverlening kunnen fouten pas na vele jaren aan het licht komen, waardoor een nawerking van tien jaar of langer verstandig kan zijn. Controleer de wettelijke verjaringstermijnen die gelden voor jouw branche en stem de nawerkingsperiode daar zorgvuldig op af.

Wat is een retroactieve datum en hoe kies ik de juiste?

De retroactieve datum is de vroegste datum waarop een fout gemaakt kan zijn om nog onder je huidige claims-made polis te vallen. Hoe verder terug deze datum ligt, hoe meer bescherming je geniet voor fouten uit het verleden. Ideaal is een retroactieve datum die samenvalt met de start van je beroepsactiviteiten of de ingangsdatum van je allereerste beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Let op: een verzekeraar kan een vergoeding vragen voor een ruimere terugwerkende kracht, maar dit is vrijwel altijd de moeite waard.

Ben ik ook gedekt als een claim pas jaren na mijn pensionering of bedrijfsbeëindiging wordt ingediend?

Niet automatisch. Bij een claims-made polis ben je na beëindiging van je activiteiten alleen gedekt als je een nawerkingsperiode hebt afgesproken of een doorlopende 'tail'-polis hebt afgesloten. Zonder deze voorziening ben je volledig onbeschermd voor claims die na je pensionering of bedrijfsbeëindiging binnenkomen, ook al hebben ze betrekking op werk dat je jaren eerder uitvoerde. Zorg er dus voor dat je ruim vóór je pensionering of bedrijfsbeëindiging concrete afspraken maakt met je verzekeraar over langdurige nawerking.

Wat is een veelgemaakte fout bij het afsluiten van een claims-made polis?

Een van de meest voorkomende fouten is uitsluitend letten op de premie en de polisvoorwaarden onvoldoende doorlezen. Hierdoor missen ondernemers cruciale details zoals een te korte nawerkingsperiode, een te recente retroactieve datum of strenge meldingsplichten die bij niet-naleving leiden tot verlies van dekking. Een andere veelgemaakte fout is de polis opzeggen zonder eerst een nawerkingsregeling te treffen. Neem altijd de tijd om polissen inhoudelijk te vergelijken en laat je indien nodig adviseren door een specialist.

Moet ik een mogelijke fout direct melden, ook als er nog geen officiële claim is ingediend?

Ja, de meeste claims-made polissen bevatten een meldingsplicht die inhoudt dat je een potentiële claim zo snel mogelijk moet melden, ook als een klant nog geen formele claim heeft ingediend. Als je weet of redelijkerwijs kunt vermoeden dat een fout tot een claim kan leiden, is tijdige melding essentieel. Te late melding kan ertoe leiden dat je verzekeraar de dekking weigert, zelfs als de polis op het moment van de daadwerkelijke claim nog actief is. Lees de meldingsvoorwaarden in je polisdocument goed door en handel proactief.

Is een claims-made polis ook geschikt voor zzp'ers met een kleine praktijk?

Absoluut, ook voor zzp'ers met een kleinere praktijk is een claims-made beroepsaansprakelijkheidsverzekering relevant en in veel gevallen noodzakelijk. Juist voor zelfstandigen zonder personeel kan één enkele claim een grote financiële impact hebben, omdat er geen bedrijfsreserves zijn om de schade op te vangen. Veel verzekeraars bieden speciale zzp-polissen aan met een claims-made basis die betaalbaar zijn en goed aansluiten op de risico's van kleinere beroepsbeoefenaren. Vergelijk niet alleen op premie, maar ook op nawerkingsperiode en retroactieve datum.