Wat is het verschil tussen claims-made en occurrence dekking bij beroepsaansprakelijkheid?

Home Blog Overigen Wat is het verschil tussen claims-made en occurrence dekking bij beroepsaansprakelijkheid?

Bart Houtman Auteur
Leestijd ca. 9 min • 02-08-2026 Auteur Leestijd ca. 9 min • 02-08-2026 Auteur • Leestijd ca. 9 min • 02-08-2026

Het verschil tussen claims-made en occurrence dekking bij een beroepsaansprakelijkheidsverzekering zit in het moment waarop de dekking actief is. Bij occurrence dekking ben je gedekt als de fout plaatsvond tijdens de looptijd van de polis, ongeacht wanneer de claim wordt ingediend. Bij claims-made dekking moet de claim worden ingediend terwijl de polis nog actief is. Dit onderscheid is cruciaal voor iedereen die een beroepsaansprakelijkheid zzp overweegt of al heeft, en als je hierover vragen hebt, kun je altijd contact met ons opnemen. In dit artikel beantwoorden we de meest gestelde vragen over beide dekkingsvormen.

Welke dekking geldt als de schade pas later wordt gemeld?

Of je gedekt bent bij een laat gemelde schade hangt volledig af van het dekkingstype op jouw polis. Bij occurrence dekking ben je alsnog gedekt, zolang de fout plaatsvond tijdens de verzekerde periode, ook als de claim jaren later binnenkomt. Bij claims-made dekking ben je alleen gedekt als de polis nog actief is op het moment dat de claim wordt ingediend.

Dit praktische verschil is voor veel beroepsbeoefenaars een verrassing. Stel: je geeft in 2023 advies dat achteraf onjuist blijkt. De klant meldt de schade pas in 2026. Bij occurrence dekking ben je gedekt omdat de fout in 2023 plaatsvond, toen de polis liep. Bij claims-made dekking ben je alleen gedekt als jouw polis in 2026 nog actief is bij dezelfde verzekeraar.

Beroepen waarbij schade soms pas na jaren zichtbaar wordt, zoals juridisch advies, accountancy of IT-consultancy, lopen bij claims-made dekking een groter risico als ze tussentijds van verzekeraar wisselen of stoppen met verzekeren. Juist voor die situaties bestaat de uitloopperiode.

Wat is een uitloopperiode en wanneer heb je die nodig?

Een uitloopperiode, ook wel extended reporting period of naijlperiode genoemd, is een extra periode na het aflopen van een claims-made polis waarin je nog steeds claims kunt indienen voor fouten die tijdens de actieve polisperiode zijn gemaakt. Je hebt een uitloopperiode nodig zodra je stopt met werken, van verzekeraar wisselt of je bedrijf beëindigt.

Zonder uitloopperiode val je bij een claims-made polis in een gat: de fout is gemaakt toen je verzekerd was, maar de claim komt binnen nadat de polis al is beëindigd. De verzekeraar hoeft dan niets uit te keren. Een uitloopperiode dicht dat gat.

Hoe lang een uitloopperiode duurt verschilt per verzekeraar, maar gangbare termijnen zijn één, twee of vijf jaar. Sommige verzekeraars bieden bij pensionering of overlijden zelfs een levenslange uitloopperiode aan. Let er bij het beroepsaansprakelijkheidsverzekering vergelijken altijd op of een uitloopperiode standaard is inbegrepen of als optie bijgekocht moet worden, want de kosten kunnen sterk uiteenlopen.

Welk dekkingstype past bij welk beroep?

Occurrence dekking past het beste bij beroepen waarbij fouten en schade snel zichtbaar zijn, zoals technische dienstverleners of bouwkundigen. Claims-made dekking is gangbaarder bij adviserende beroepen, zoals accountants, advocaten en IT-consultants, waar de gevolgen van een fout soms pas jaren later aan het licht komen.

In de praktijk bieden de meeste Nederlandse verzekeraars bij een beroepsaansprakelijkheidsverzekering voor accountants en financiële adviseurs standaard een claims-made constructie aan. Dat is niet toevallig: in die sectoren is de kans groot dat een adviesfout pas na langere tijd financiële schade veroorzaakt bij de klant.

Voor IT-professionals geldt iets soortgelijks. Een softwarefout of een beveiligingslek kan maanden of zelfs jaren onopgemerkt blijven. Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering voor IT is daarom vrijwel altijd gebaseerd op claims-made dekking, waarbij een goede uitloopperiode onmisbaar is. Occurrence dekking is in de IT-sector zeldzaam en doorgaans duurder als het al beschikbaar is.

Wat gebeurt er met lopende claims bij een poliswissel?

Bij een poliswissel met een claims-made polis kunnen lopende claims een probleem worden als je niet goed oplet. Claims die al zijn ingediend vóór de overstap worden in principe nog afgehandeld door de oude verzekeraar. Maar fouten die al zijn gemaakt en nog niet gemeld zijn, vallen bij de nieuwe verzekeraar alleen onder de dekking als die terugwerkende kracht, ook wel retroactieve datum genoemd, opneemt in de nieuwe polis.

De retroactieve datum is de datum vanaf wanneer gemaakte fouten gedekt zijn, ook al worden ze pas later gemeld. Hoe verder die datum in het verleden ligt, hoe ruimer je bescherming. Sommige verzekeraars nemen de begindatum van je allereerste beroepsaansprakelijkheidspolis over als retroactieve datum, andere hanteren de startdatum van de nieuwe polis.

Controleer bij een poliswissel altijd expliciet welke retroactieve datum de nieuwe verzekeraar hanteert. Een polis zonder terugwerkende kracht laat je onbeschermd voor alle fouten die je vóór de ingangsdatum hebt gemaakt, ook als je al jaren verzekerd was. Dit is een van de meest onderschatte risico’s bij het overstappen.

Is claims-made goedkoper dan occurrence dekking?

Claims-made dekking is in het algemeen goedkoper dan occurrence dekking, zeker in de beginjaren van een polis. Omdat de verzekeraar bij claims-made alleen hoeft uit te keren voor claims die daadwerkelijk tijdens de looptijd worden ingediend, is het risico voor de verzekeraar beter te beheersen en daarmee ook de beroepsaansprakelijkheidsverzekering premie lager.

Toch is de vergelijking niet zo eenvoudig als ze lijkt. Als je een uitloopperiode bijkoopt, stijgen de totale beroepsaansprakelijkheidsverzekering kosten aanzienlijk. Een uitloopperiode van vijf jaar kan in sommige gevallen oplopen tot een veelvoud van de jaarlijkse premie. Occurrence dekking is op de korte termijn duurder, maar biedt zonder extra kosten dekking voor laat gemelde claims.

De uiteindelijke keuze hangt af van je beroep, hoe lang schade in jouw vakgebied gemiddeld verborgen blijft, en hoe stabiel je verzekeringsrelatie is. Voor wie regelmatig van verzekeraar wisselt of overweegt te stoppen met werken, kan occurrence dekking op de lange termijn voordeliger uitpakken.

Hoe controleer je welk dekkingstype jouw polis heeft?

Welk dekkingstype jouw polis heeft, staat vermeld in de polisvoorwaarden of op het polisblad. Zoek naar de termen claims-made, occurrence, retroactieve datum of uitloopperiode. Als deze termen ontbreken of onduidelijk zijn, neem dan direct contact op met jouw verzekeraar of tussenpersoon voor verduidelijking.

Controleer bij claims-made dekking ook altijd de volgende punten:

Wat is de retroactieve datum op jouw polis?
Is een uitloopperiode standaard inbegrepen of optioneel?
Hoe lang duurt de uitloopperiode en wat kost die?
Wat zijn de voorwaarden als je de polis tussentijds beëindigt?

Wil je zeker weten dat jouw huidige dekking aansluit bij jouw situatie, of wil je een beroepsaansprakelijkheidsverzekering afsluiten die echt past bij jouw beroep? Wij helpen je graag verder. Neem contact op en we kijken samen naar de beste optie voor jou.

Veelgestelde vragen

Kan ik achteraf alsnog overstappen van claims-made naar occurrence dekking?

Overstappen van claims-made naar occurrence dekking is in principe mogelijk, maar niet alle verzekeraars bieden occurrence dekking aan voor jouw beroep. Als je overstapt, is het essentieel dat je een uitloopperiode afsluit bij je huidige claims-made verzekeraar, zodat fouten die je al hebt gemaakt maar nog niet zijn gemeld alsnog gedekt blijven. Laat je hierbij altijd adviseren door een onafhankelijke tussenpersoon die beide opties voor jouw specifieke beroep kan vergelijken.

Wat gebeurt er met mijn dekking als ik als zzp'er tijdelijk stop met werken?

Als je tijdelijk stopt met werken en je claims-made polis opzegt of laat verlopen, loop je het risico dat claims voor eerder gemaakte fouten niet meer gedekt zijn. Het is verstandig om in dat geval een uitloopperiode af te sluiten voor de duur van je pauze, of je polis tijdelijk te bevriezen als jouw verzekeraar die optie aanbiedt. Controleer dit altijd vooraf bij je verzekeraar, want de kosten en voorwaarden verschillen sterk per aanbieder.

Hoe ver terug in de tijd kan een retroactieve datum gaan?

In theorie kan een retroactieve datum zo ver terugliggen als de begindatum van je allereerste beroepsaansprakelijkheidsverzekering, ook als die bij een andere verzekeraar was. In de praktijk is dit afhankelijk van de bereidheid van de nieuwe verzekeraar en de documentatie die je kunt aanleveren over je eerdere verzekeringsdekking. Hoe verder de retroactieve datum in het verleden ligt, hoe groter de bescherming, maar ook hoe hoger de premie kan uitvallen.

Wat is een veelgemaakte fout bij het afsluiten van een beroepsaansprakelijkheidsverzekering?

Een van de meest voorkomende fouten is het niet controleren van de retroactieve datum bij een claims-made polis, waardoor je onbewust een gat in je dekking creëert voor fouten die je al eerder hebt gemaakt. Een andere veelgemaakte fout is het vergeten bij te kopen van een uitloopperiode bij het beëindigen van de polis. Veel beroepsbeoefenaars realiseren zich pas te laat dat hun dekking niet aansluit op hun situatie, op het moment dat er al een claim binnenkomt.

Geldt de uitloopperiode ook als ik van beroep verander en niet meer als professional actief ben?

Ja, een uitloopperiode is juist bedoeld voor situaties waarin je stopt met je huidige beroepsactiviteiten, zoals bij een carrièreswitch, pensionering of bedrijfsbeëindiging. Zolang de uitloopperiode actief is, kun je claims indienen voor fouten die zijn gemaakt tijdens de actieve polisperiode. Sommige verzekeraars bieden bij definitief stoppen met werken zelfs een langere of levenslange uitloopperiode aan, dus informeer hier altijd specifiek naar bij je verzekeraar.

Moet ik bij het vergelijken van premies ook rekening houden met de kosten van een uitloopperiode?

Absoluut. De premie van een claims-made polis lijkt op het eerste gezicht aantrekkelijker, maar de werkelijke totaalkosten worden pas duidelijk als je ook de prijs van een uitloopperiode meeneemt. Een uitloopperiode van vijf jaar kan in sommige gevallen oplopen tot twee à drie keer de jaarlijkse premie, wat het prijsvoordeel van claims-made dekking aanzienlijk verkleint. Vergelijk verzekeringen daarom altijd op basis van de totale bescherming en bijbehorende kosten, niet alleen op de jaarpremie.

Hoe weet ik of mijn verzekeringsdekking hoog genoeg is naast het juiste dekkingstype?

Naast het kiezen van het juiste dekkingstype is het verzekerd bedrag minstens zo belangrijk. Kijk hierbij naar de gemiddelde schadeomvang in jouw sector, de financiële draagkracht van jouw klanten en de complexiteit van de opdrachten die je uitvoert. Als je werkt voor grote opdrachtgevers of advies geeft met grote financiële consequenties, is een hogere verzekerde som verstandig. Een onafhankelijk verzekeringsadviseur kan je helpen een realistisch bedrag te bepalen dat aansluit bij jouw specifieke beroepsprofiel.