Wat valt er niet onder een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering?

Home Blog Overigen Wat valt er niet onder een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering?

Bart Houtman Auteur
Leestijd ca. 8 min • 01-07-2026 Auteur Leestijd ca. 8 min • 01-07-2026 Auteur • Leestijd ca. 8 min • 01-07-2026

Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) dekt schade die jij of je medewerkers aan derden toebrengen tijdens de bedrijfsvoering, maar er zijn ook situaties die standaard buiten de dekking vallen. Denk aan opzettelijke schade, schade aan eigendommen die je zelf gebruikt of beheert, en fouten die voortvloeien uit professioneel advies. Als ondernemer is het cruciaal om precies te weten waar de grenzen liggen, zodat je niet voor verrassingen komt te staan. Heb je vragen over jouw specifieke situatie? Neem gerust contact op en we helpen je graag verder. Hieronder beantwoorden we de meest gestelde vragen over wat er buiten de dekking van een AVB valt.

Welke schades zijn standaard uitgesloten van een AVB?

Een AVB sluit standaard een aantal schadecategorieën uit. De meest voorkomende uitsluitingen zijn opzettelijk veroorzaakte schade, schade aan zaken die je zelf in bezit of gebruik hebt, schade door motorrijtuigen (daarvoor geldt een aparte autoverzekering), en schade die voortvloeit uit professionele fouten of adviezen. Ook milieuschade en schade door asbest vallen doorgaans buiten de standaarddekking.

Naast deze basisuitsluitingen zijn er ook situaties die afhankelijk zijn van de specifieke polisvoorwaarden. Zo dekken veel verzekeraars geen schade die is veroorzaakt door bewust roekeloos handelen, ook al was er geen directe opzet. Het is daarom altijd verstandig om de polisvoorwaarden van jouw aansprakelijkheidsverzekering bedrijf grondig door te lezen.

Veelvoorkomende standaarduitsluitingen op een rij:

Opzettelijk veroorzaakte schade door de verzekerde of medewerkers
Schade aan zaken die je huurt, leent of anderszins onder je beheer hebt
Schade door motorrijtuigen die verplicht WA-verzekerd moeten zijn
Schade door professionele fouten of adviezen (beroepsaansprakelijkheid)
Milieuschade en bodemverontreiniging
Schade door asbest of gevaarlijke stoffen

Wat is het verschil tussen AVB en beroepsaansprakelijkheid?

Het verschil tussen een AVB en een beroepsaansprakelijkheidsverzekering zit in de aard van de schade. Een AVB dekt fysieke schade aan personen of eigendommen van derden die ontstaat tijdens je bedrijfsactiviteiten. Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering dekt financiële schade die een klant lijdt als gevolg van een fout, vergissing of nalatigheid in jouw professionele dienstverlening of advies.

Stel: je bent een consultant en je geeft een klant verkeerd advies waardoor hij financieel verlies lijdt. Dat valt niet onder de AVB, maar wel onder een beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Verbreek je daarentegen per ongeluk een waterleiding bij een klant op locatie, dan is dat juist een typisch AVB-geval.

Voor veel ondernemers, zeker in dienstverlenende sectoren zoals IT, juridische diensten of financieel advies, is het verstandig om beide verzekeringen naast elkaar te hebben. De AVB en de beroepsaansprakelijkheidsverzekering vullen elkaar aan en samen bieden ze een completere bescherming.

Valt schade aan gehuurde bedrijfsmiddelen onder de AVB?

Schade aan gehuurde bedrijfsmiddelen valt in de meeste gevallen niet standaard onder een AVB. De standaardpolis sluit schade uit aan zaken die je huurt, leent, in bewaring hebt of anderszins onder je beheer of toezicht hebt. Dit wordt de uitsluiting voor “zaken onder opzicht” genoemd en is een van de meest voorkomende verrassingen voor ondernemers.

Denk aan een gehuurde aanhanger die beschadigt, of apparatuur die je van een leverancier leent en per ongeluk kapotmaakt. Omdat deze zaken tijdelijk in jouw bezit zijn, valt de schade eraan buiten de reguliere AVB-dekking.

Gelukkig bieden veel verzekeraars de mogelijkheid om een aanvullende dekking voor zaken onder opzicht toe te voegen aan de polis. Dit is zeker aan te raden als je regelmatig werkt met gehuurde machines, voertuigen of andere waardevolle bedrijfsmiddelen. Controleer bij het afsluiten van een aansprakelijkheidsverzekering voor jouw bedrijf altijd of deze uitbreiding beschikbaar is en wat de bijbehorende premie is.

Wanneer vergoedt een AVB geen letselschade?

Een AVB vergoedt geen letselschade wanneer de schade opzettelijk is veroorzaakt, wanneer het gaat om letsel bij eigen medewerkers (daarvoor geldt een werkgeversaansprakelijkheidsverzekering), of wanneer de schade voortvloeit uit een activiteit die expliciet is uitgesloten in de polis. Ook letsel dat ontstaat door motorrijtuigen valt buiten de AVB-dekking.

Een ander veelvoorkomend geval waarbij de AVB geen letselschade vergoedt, is wanneer de schade het gevolg is van bewust roekeloos handelen. Verzekeraars maken hierbij onderscheid tussen een ongeluk en een situatie waarbij de ondernemer wist dat zijn handelen gevaar opleverde maar toch doorging.

Voor ondernemers met personeel is het bovendien belangrijk te weten dat letsel bij eigen werknemers niet onder de AVB valt. Hiervoor is een aparte werkgeversaansprakelijkheidsverzekering nodig, die dekt wanneer een werknemer een bedrijfsongeval overkomt en de werkgever daarvoor aansprakelijk wordt gesteld.

Hoe voorkom je verzekeringsmazen bij een bedrijfsaansprakelijkheid?

Verzekeringsmazen bij een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering voorkom je door de polisvoorwaarden zorgvuldig te lezen, aanvullende dekkingen te overwegen voor bekende uitsluitingen, en je verzekeringspakket regelmatig te laten beoordelen op volledigheid. Combineer een AVB altijd met de verzekeringen die aansluiten op jouw specifieke branche en werkzaamheden.

Concreet zijn dit de stappen die helpen om mazen te voorkomen:

Breng je risico’s in kaart: Denk na over welke schades realistisch kunnen ontstaan in jouw bedrijfsvoering en toets die aan de polisuitsluitingen.
Vraag naar aanvullende modules: Zaken onder opzicht, milieudekking of werkgeversaansprakelijkheid zijn vaak als uitbreiding beschikbaar.
Combineer AVB met beroepsaansprakelijkheid: Zeker voor dienstverlenende ondernemers is dit een must om volledige dekking te hebben.
Vergelijk polissen actief: Niet elke verzekeraar hanteert dezelfde uitsluitingen of voorwaarden. Door een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering te vergelijken zie je snel welke polis de beste dekking biedt voor jouw situatie.
Actualiseer je polis bij groei: Als je bedrijf groeit, nieuwe activiteiten oppakt of meer personeel aanneemt, kunnen nieuwe risico’s ontstaan die nog niet gedekt zijn.

Bij Vergelijkdirect.com helpen we ondernemers, van zzp’er tot mkb-bedrijf, om de juiste verzekeringen te vinden die passen bij hun risicoprofiel en budget. Wil je weten welke dekking jij nodig hebt en wat de beste opties zijn? Neem contact op en we denken graag met je mee.

Veelgestelde vragen

Heb ik als zzp'er ook een AVB nodig, of is dat alleen voor grotere bedrijven?

Een AVB is zeker ook relevant voor zzp'ers. Als je als zelfstandige schade veroorzaakt aan een klant, diens eigendommen of een derde partij tijdens je werkzaamheden, kun je persoonlijk aansprakelijk worden gesteld voor soms aanzienlijke bedragen. Voor zzp'ers in sectoren zoals bouw, techniek of zorg is een AVB zelfs vaak verplicht gesteld door opdrachtgevers voordat ze aan de slag mogen.

Wat moet ik doen als ik schade veroorzaak die mogelijk buiten mijn AVB-dekking valt?

Meld de schade altijd zo snel mogelijk bij je verzekeraar, ook als je twijfelt of het gedekt is. De verzekeraar beoordeelt vervolgens of de schade onder de polis valt. Wacht hier niet mee, want een late melding kan ertoe leiden dat je claim alsnog wordt afgewezen, zelfs als de schade in principe gedekt zou zijn.

Kan ik mijn AVB uitbreiden als mijn bedrijfsactiviteiten veranderen of groeien?

Ja, de meeste verzekeraars bieden de mogelijkheid om je AVB aan te passen of uit te breiden wanneer je bedrijf groeit of nieuwe activiteiten oppakt. Denk aan het toevoegen van modules zoals zaken onder opzicht, milieudekking of werkgeversaansprakelijkheid. Het is belangrijk om je verzekeraar of adviseur proactief te informeren bij wijzigingen in je bedrijfsvoering, zodat je niet met ongedekte risico's blijft zitten.

Wat is het verschil tussen een AVB en een werkgeversaansprakelijkheidsverzekering?

Een AVB dekt schade aan derden buiten je bedrijf, zoals klanten of omstanders. Een werkgeversaansprakelijkheidsverzekering dekt daarentegen de aansprakelijkheid die je als werkgever hebt wanneer een eigen werknemer een bedrijfsongeval krijgt of een beroepsziekte oploopt. Heb je personeel in dienst, dan is een werkgeversaansprakelijkheidsverzekering een belangrijke aanvulling op je AVB.

Hoe hoog moet het verzekerd bedrag van mijn AVB zijn?

De meeste AVB-polissen bieden een dekking van minimaal €1 miljoen per aanspraak, maar voor veel branches wordt een dekking van €2,5 miljoen of hoger aangeraden. Hoe hoger het risico op grote schades in jouw sector, hoe hoger het verzekerd bedrag zou moeten zijn. Vergelijk polissen zorgvuldig op dit punt, want een te laag verzekerd bedrag kan betekenen dat je het resterende bedrag zelf moet betalen bij een grote claim.

Dekt een AVB ook schade die ontstaat in het buitenland tijdens een zakelijke reis of opdracht?

Dit verschilt per polis. Sommige AVB-verzekeringen bieden standaard een beperkte dekking voor schade in het buitenland, terwijl andere dat volledig uitsluiten of alleen Europa meenemen. Als je regelmatig zakelijk actief bent buiten Nederland, is het essentieel om te controleren of jouw polis internationale dekking biedt en zo niet, een uitbreiding aan te vragen.

Wat is een eigen risico bij een AVB en hoe kies ik het juiste bedrag?

Het eigen risico is het bedrag dat je bij een schade zelf betaalt voordat de verzekeraar uitkeert. Een hoger eigen risico leidt doorgaans tot een lagere premie, maar betekent ook dat je bij kleine schades zelf een groter deel draagt. Kies een eigen risico dat past bij de financiële buffer van je bedrijf: voor kleine ondernemers is een laag eigen risico vaak verstandiger, terwijl grotere bedrijven met een stevige reserve kunnen profiteren van de premieverlaging bij een hoger eigen risico.