Wat valt er niet onder een beroepsaansprakelijkheidsverzekering?

Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering dekt schade die ontstaat door fouten, vergissingen of nalatigheden in je professionele dienstverlening. Maar niet alles valt automatisch onder de dekking. Opzettelijke schade, schade buiten je vakgebied en te laat gemelde claims worden standaard uitgesloten. Of je nu als zzp’er werkt of een groter bedrijf runt, het is belangrijk te weten waar de grenzen liggen. Heb je vragen over jouw specifieke situatie? Neem gerust contact met ons op en we helpen je verder. In dit artikel beantwoorden we de meest gestelde vragen over wat er buiten de dekking valt.

Welke schades worden standaard uitgesloten van dekking?

Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering sluit standaard opzettelijk veroorzaakte schade uit, schade als gevolg van crimineel gedrag, boetes en dwangsommen, en schade die voortvloeit uit contractuele verplichtingen die verder gaan dan de wettelijke aansprakelijkheid. Ook schade door oorlog, nucleaire risico’s en fraude valt buiten de dekking. Dit geldt voor vrijwel alle polissen, ongeacht de verzekeraar.

Naast deze algemene uitsluitingen zijn er ook specifieke uitsluitingen die per beroepsgroep of polis kunnen verschillen. Zo dekt een standaard polis voor een beroepsaansprakelijkheid zzp doorgaans geen schade die is ontstaan vóór de ingangsdatum van de verzekering, tenzij je terugwerkende kracht hebt afgesproken. Ook schade aan eigendommen die je tijdelijk in beheer hebt, valt vaak buiten de standaarddekking en vereist een aparte clausule.

Het is verstandig de polisvoorwaarden grondig te lezen voordat je een beroepsaansprakelijkheidsverzekering afsluit. De beroepsaansprakelijkheidsverzekering premie en de dekking hangen sterk samen: een goedkopere polis heeft doorgaans meer uitsluitingen of lagere verzekerde bedragen.

Dekt een beroepsaansprakelijkheidsverzekering ook letselschade?

Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering dekt in de meeste gevallen geen letselschade. De verzekering is primair bedoeld voor vermogensschade die een opdrachtgever lijdt door een beroepsfout. Letselschade valt onder de algemene aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven, ook wel de AVB genoemd. Dit onderscheid is cruciaal en wordt door veel ondernemers over het hoofd gezien.

Wanneer een klant of derde persoon fysiek letsel oploopt als direct gevolg van jouw dienstverlening, is dat in principe een zaak voor de AVB. Denk aan een adviseur wiens advies leidt tot een ongeluk op de werkvloer. De beroepsaansprakelijkheidsverzekering richt zich op de financiële schade die een cliënt lijdt door een fout in je professionele advies of werkzaamheden, zoals een verkeerde berekening door een accountant of een gemiste deadline door een IT-specialist.

Voor een complete bescherming als ondernemer is het dan ook verstandig om zowel een beroepsaansprakelijkheidsverzekering als een AVB te overwegen. Door beroepsaansprakelijkheidsverzekering vergelijken in combinatie met een AVB zie je snel welke combinatie het beste aansluit bij jouw beroep en risicoprofiel.

Valt schade door onderlinge medewerkers ook buiten de dekking?

Ja, schade die medewerkers onderling aan elkaar veroorzaken valt buiten de dekking van een beroepsaansprakelijkheidsverzekering. De verzekering is bedoeld voor schade aan derden, zoals klanten en opdrachtgevers. Schade tussen collega’s onderling is een intern bedrijfsrisico dat onder een andere verzekering valt, zoals een werkgeversaansprakelijkheidsverzekering.

Dit is een veelgemaakte misvatting, met name bij grotere teams of samenwerkingsverbanden. Wanneer een medewerker door toedoen van een collega schade lijdt, is de werkgever als juridische entiteit aansprakelijk. Daarvoor biedt de werkgeversaansprakelijkheidsverzekering dekking. De beroepsaansprakelijkheidsverzekering is er uitsluitend voor schade die de onderneming als geheel veroorzaakt bij externe partijen door een professionele fout.

Wat zijn de gevolgen van een beroep buiten je vakgebied?

Wanneer je werkzaamheden uitvoert buiten het vakgebied dat in je polis is omschreven, vervalt de dekking voor schade die daardoor ontstaat. Verzekeraars beoordelen claims altijd in relatie tot het beroep of de activiteiten waarvoor je bent verzekerd. Voer je werkzaamheden uit die duidelijk buiten dat kader vallen, dan wordt een claim in de meeste gevallen afgewezen.

Dit speelt met name bij zzp’ers die hun dienstverlening uitbreiden of tijdelijk andere opdrachten aannemen. Stel dat een IT-consultant die verzekerd is voor softwareadvies ook financieel advies begint te geven, dan is die tweede activiteit niet gedekt. De beroepsaansprakelijkheidsverzekering IT dekt in dat geval alleen de IT-gerelateerde fouten, niet de financiële adviezen.

De oplossing is eenvoudig: pas je polis aan zodra je activiteiten wijzigen. Informeer je verzekeraar tijdig over uitbreidingen van je dienstverlening. Dit kan invloed hebben op de beroepsaansprakelijkheidsverzekering kosten, maar het voorkomt dat je bij een claim achter het net vist.

Wanneer geldt de verzekering niet door te late melding?

Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering geldt niet als je een claim te laat meldt bij je verzekeraar. De meeste polissen hanteren een claims-made systeem: de claim moet worden gemeld terwijl de verzekering nog actief is, of binnen een vastgestelde termijn na beëindiging van de polis. Meld je te laat, dan verlies je het recht op dekking, ongeacht of de fout zelf wel gedekt zou zijn.

Dit is een van de meest onderschatte risico’s. Soms ontdekt een klant een fout pas maanden of jaren na het uitvoeren van de opdracht. In dat geval is het van belang dat je polis voorziet in een zogenaamde nameldings- of uitlooptermijn. Hiermee blijf je verzekerd voor fouten die zijn gemaakt tijdens de looptijd van de polis, maar waarvan de claim pas later binnenkomt.

Controleer altijd de meldingstermijnen in je polisvoorwaarden en zorg dat je bij beëindiging van je verzekering weet hoe lang je nog recht hebt op dekking voor eerder gemaakte fouten. Dit geldt ook als je overstapt naar een andere verzekeraar: zorg dat er geen gat valt tussen de oude en nieuwe polis.

Hoe voorkom je verzekeringsmatige gaten in je dekking?

Je voorkomt gaten in je dekking door je polis regelmatig te evalueren, je activiteiten actueel te houden in je polisomschrijving en te controleren of de verzekerde bedragen nog aansluiten bij je omzet en risico. Combineer je beroepsaansprakelijkheidsverzekering waar nodig met een AVB of werkgeversaansprakelijkheidsverzekering om alle risico’s te dekken.

Praktisch gezien zijn er een aantal stappen die je kunt nemen om volledig gedekt te blijven:

• Houd je polisomschrijving actueel: Meld nieuwe activiteiten of beroepswijzigingen direct bij je verzekeraar.
• Controleer de verzekerde som: Zorg dat het maximale verzekerde bedrag past bij de schades die jouw beroep realistisch gezien kan veroorzaken.
• Let op de meldingstermijnen: Weet hoe lang je na beëindiging van de polis nog claims kunt indienen.
• Combineer verzekeringen slim: Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering alleen is voor veel beroepen niet voldoende. Denk ook aan een AVB voor letselschade en zaakschade.
• Vergelijk periodiek: De beroepsaansprakelijkheidsverzekering premie en voorwaarden verschillen sterk per verzekeraar. Door regelmatig te vergelijken blijf je scherp verzekerd tegen een eerlijke prijs.

Of je nu een accountant, IT-professional of zelfstandig adviseur bent, de juiste dekking vraagt om aandacht en regelmaat. Wij helpen je graag bij het in kaart brengen van je risico’s en het vinden van de meest passende verzekering. Neem contact op en we kijken samen wat het beste bij jouw situatie past.

Gerelateerde artikelen

• Hoe verlaag je de kans op diefstal en wat betekent dat voor je motorverzekering?
• Wat is inzittendenverzekering bij een motorverzekering?
• Heeft een freelancer een beroepsaansprakelijkheidsverzekering nodig?
• Hoe werkt een motorverzekering voor gepensioneerden?
• Hoe beïnvloedt een GPS-tracker de premie van je motorverzekering?