Hoe sluit je als ZZP’er een arbeidsongeschiktheidsverzekering af?

Als ZZP’er sluit je een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) af door eerst je inkomensbehoefte te bepalen, vervolgens offertes op te vragen bij verschillende verzekeraars, en daarna een polis te kiezen die past bij je beroep, gezondheid en budget. Het proces kost wat tijd, maar is goed te doen als je weet waar je op moet letten. Als je vragen hebt tijdens het proces, kun je altijd contact met ons opnemen voor persoonlijk advies. In dit artikel beantwoorden we de meest gestelde vragen over de ZZP arbeidsongeschiktheidsverzekering, van kosten tot dekking en alles daartussenin.

Wat zijn de stappen om een AOV af te sluiten als ZZP’er?

Een AOV afsluiten als ZZP’er doe je in een aantal concrete stappen: bepaal je gewenste uitkering, kies een wachttijd en uitkeringsduur, verzamel je medische gegevens, vraag offertes aan en sluit de polis af. Het hele traject duurt gemiddeld een paar weken, afhankelijk van hoe snel de medische acceptatie verloopt.

Hieronder staan de stappen op een rij:

1. Bepaal je inkomensbehoefte: Bereken hoeveel je minimaal nodig hebt om je vaste lasten te dekken als je niet kunt werken.
2. Kies de wachttijd: Dit is de periode na je arbeidsongeschiktheid voordat de uitkering ingaat. Hoe langer de wachttijd, hoe lager de premie.
3. Kies de uitkeringsduur: Je kunt kiezen voor een uitkering tot je 67e of voor een kortere periode, zoals twee of vijf jaar.
4. Vul een gezondheidsverklaring in: Verzekeraars willen weten wat je medische geschiedenis is voordat ze je accepteren.
5. Vergelijk meerdere offertes: Premies en voorwaarden kunnen flink verschillen per verzekeraar.
6. Sluit de verzekering af: Na acceptatie ontvang je de polis en gaat de dekking in.

Het loont om dit proces niet te overhaasten. Een ZZP-verzekering die goed aansluit op jouw situatie, kan het verschil maken als je er echt een beroep op moet doen.

Hoeveel kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor een ZZP’er?

De kosten van een AOV voor ZZP’ers variëren sterk en zijn afhankelijk van je leeftijd, beroep, gewenste uitkering, wachttijd en gezondheid. Als vuistregel kun je rekenen op een premie van ruwweg vijf tot tien procent van het verzekerde inkomen per jaar, maar dit kan hoger of lager uitvallen afhankelijk van je persoonlijke situatie.

Een aantal factoren die de ZZP-verzekeringskosten direct beïnvloeden:

• Beroepsklasse: Zwaarder fysiek werk (zoals een timmerman) leidt tot hogere premies dan kantoorwerk.
• Leeftijd: Hoe ouder je bent bij het afsluiten, hoe hoger de premie.
• Wachttijd: Een langere wachttijd van bijvoorbeeld 365 dagen verlaagt de maandelijkse premie aanzienlijk.
• Uitkeringspercentage: Een hogere uitkering als percentage van je inkomen verhoogt de premie.
• Uitkeringsduur: Een polis die uitkeert tot je 67e is duurder dan een polis met een maximale uitkering van twee jaar.

Voor ZZP’ers met een beperkt budget zijn er ook budgetvarianten beschikbaar, zoals een AOV met een kortere uitkeringsduur of een hogere wachttijd. Dit zijn goedkopere alternatieven die toch een basisvangnet bieden.

Wat is het verschil tussen een AOV en een beroepsarbeidsongeschiktheidsverzekering?

Een reguliere AOV keert uit als je door ziekte of letsel niet meer kunt werken in welk beroep dan ook. Een beroepsarbeidsongeschiktheidsverzekering (ook wel beroeps-AOV genoemd) keert al uit als je je eigen beroep niet meer kunt uitoefenen, ook als je in theorie ander werk zou kunnen doen. Dit verschil is cruciaal voor ZZP’ers.

Bij een beroeps-AOV wordt gekeken of jij, als bijvoorbeeld fotograaf of fysiotherapeut, jouw specifieke werkzaamheden nog kunt uitvoeren. Kun je dat niet meer, dan heb je recht op uitkering, zelfs als je in principe een andere functie zou kunnen vervullen. Dit maakt de beroeps-AOV ruimer in dekking en daardoor ook aantrekkelijker voor veel zelfstandigen.

Een gewone AOV is strenger: je moet volledig arbeidsongeschikt zijn voor alle gangbare arbeid voordat je uitkering ontvangt. Voor ZZP’ers die sterk afhankelijk zijn van hun specifieke vakkennis of lichamelijke capaciteiten, is de beroeps-AOV dan ook vrijwel altijd de betere keuze, ook al is de premie iets hoger.

Welke dekking heb je nodig als ZZP’er?

Als ZZP’er heb je minimaal een AOV nodig die je inkomen beschermt bij langdurige arbeidsongeschiktheid. Afhankelijk van je beroep en financiële situatie kan aanvullende dekking, zoals een ZZP beroepsaansprakelijkheidsverzekering of een ZZP bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering, ook verstandig zijn.

Voor de AOV zelf zijn dit de dekkingsaspecten waar je op moet letten:

• Hoogte van de uitkering: Zorg dat de uitkering hoog genoeg is om je vaste lasten te dekken, inclusief hypotheek of huur, zorgverzekering en eventuele zakelijke kosten.
• Definitie van arbeidsongeschiktheid: Kies bij voorkeur een beroeps-AOV zodat je uitkering ontvangt als je je eigen werk niet meer kunt doen.
• Indexering: Sommige polissen indexeren de uitkering mee met inflatie, zodat je koopkracht behouden blijft.
• Reïntegratiehulp: Sommige verzekeraars bieden begeleiding bij terugkeer naar werk, wat waardevol kan zijn.

Wil je als ZZP’er meerdere verzekeringen combineren, dan biedt een ZZP pakket verzekering vaak een overzichtelijke en voordelige oplossing. Zo heb je je AOV, aansprakelijkheid en eventuele andere dekkingen bij één aanbieder ondergebracht.

Kun je een AOV afsluiten met een bestaande aandoening?

Ja, je kunt een AOV afsluiten met een bestaande aandoening, maar de verzekeraar zal die aandoening waarschijnlijk uitsluiten van dekking of een hogere premie rekenen. Volledige afwijzing is ook mogelijk bij ernstige of chronische aandoeningen. Dit hangt sterk af van de aard en ernst van de klachten en van het acceptatiebeleid van de verzekeraar.

Bij het aanvragen van een AOV moet je altijd een gezondheidsverklaring invullen. Op basis daarvan beslist de verzekeraar of en onder welke voorwaarden je wordt geaccepteerd. Mogelijke uitkomsten zijn:

• Gewone acceptatie: Je aandoening wordt niet als risicovol beoordeeld en je betaalt de standaardpremie.
• Acceptatie met uitsluiting: Je wordt geaccepteerd, maar klachten die verband houden met de bestaande aandoening worden uitgesloten van dekking.
• Acceptatie met premieopslag: Je betaalt een hogere premie vanwege het verhoogde risico.
• Afwijzing: Bij een te hoog risico kan de verzekeraar besluiten je niet te accepteren.

Als je wordt afgewezen, zijn er soms alternatieven, zoals een AOV via het UWV of een branchespecifieke regeling. Het is verstandig om meerdere verzekeraars te vergelijken, omdat het acceptatiebeleid per aanbieder kan verschillen.

Wanneer is het verstandig om een AOV te vergelijken?

Het is verstandig om een ZZP AOV te vergelijken op het moment dat je als zelfstandige start, maar ook als je situatie verandert, zoals een inkomensstijging, een nieuw beroep of een wijziging in je gezondheid. Vergelijken loont ook als je huidige polis al een paar jaar oud is, omdat de markt en premies regelmatig veranderen.

Specifieke momenten waarop ZZP AOV vergelijken extra zinvol is:

• Bij de start als ZZP’er: Hoe jonger je bent, hoe lager de premie. Vroeg beginnen loont.
• Na een inkomensstijging: Als je meer verdient, wil je ook een hogere uitkering kunnen ontvangen.
• Bij een beroepswijziging: Je beroepsklasse bepaalt mede je premie, dus een andere functie kan reden zijn om opnieuw te vergelijken.
• Als je huidige polis verlengd of aangepast wordt: Gebruik dat moment om te controleren of je elders beter af bent.
• In 2026: Door veranderingen in het verzekeringslandschap en mogelijke nieuwe regelgeving voor ZZP’ers is het actueel om je dekking opnieuw te beoordelen.

Wil je weten welke AOV het beste bij jouw situatie past? Neem contact met ons op en we helpen je graag verder met een eerlijk en onafhankelijk advies op maat.

Gerelateerde artikelen

• Dekt een motorverzekering schade aan accessoires en kleding?
• Wat is een beroepsspecifieke ZZP beroepsaansprakelijkheidsverzekering?
• Wat is het verschil tussen bedrijfsaansprakelijkheidsverzekeringen vergelijken en zelf kiezen?
• Kun je een motorverzekering combineren met een autoverzekering?
• Hoe lang van tevoren moet je een motorverzekering opzeggen?