Hoe werkt een ZZP bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering bij zaakschade?

Een ZZP bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) dekt zaakschade wanneer jij als zzp’er tijdens je werkzaamheden schade toebrengt aan eigendommen van een derde partij. Denk aan een kapotte laptop van een klant of een beschadigde vloer in een pand waar je werkt. De verzekering vergoedt dan de reparatie- of vervangingskosten, zodat jij niet zelf opdraait voor soms forse rekeningen. Ben je benieuwd welke dekking het beste bij jouw situatie past? We helpen je graag verder via onze contactpagina. In dit artikel beantwoorden we de meest gestelde vragen over zaakschade en de ZZP bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering.

Wat valt er precies onder zaakschade bij een ZZP verzekering?

Zaakschade bij een ZZP verzekering is schade aan tastbare eigendommen van anderen die jij als zzp’er per ongeluk veroorzaakt tijdens je beroepsmatige activiteiten. Het gaat om fysieke beschadiging, vernieling of verlies van spullen die van een derde zijn, zoals een klant, opdrachtgever of een andere betrokkene.

Concrete voorbeelden van zaakschade zijn:

• Een glazen tafelblad dat breekt terwijl jij als schilder een ladder verplaatst
• Een laptop van een klant die je per ongeluk laat vallen
• Waterschade aan de vloer van een opdrachtgever door een lekkende waterleiding die jij als loodgieter aansloot
• Beschadiging van een bedrijfsauto van een opdrachtgever terwijl jij ermee rijdt voor een klus

Belangrijk om te weten: zaakschade is altijd schade aan spullen van anderen. Schade aan je eigen gereedschap of apparatuur valt hier niet onder. Daarvoor heb je een aparte inventarisverzekering of gereedschapsverzekering nodig.

Hoe vergoedt de verzekering zaakschade als zzp’er?

Wanneer jij als zzp’er zaakschade veroorzaakt, dien je een schadeclaim in bij je bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. De verzekeraar beoordeelt of de schade onder de dekking valt, stelt de aansprakelijkheid vast en vergoedt de reparatie- of vervangingskosten aan de benadeelde partij, tot het verzekerde bedrag.

Het proces verloopt doorgaans als volgt:

1. Schade melden: Meld de schade zo snel mogelijk bij je verzekeraar, bij voorkeur nog op de dag dat het gebeurt.
2. Aansprakelijkheid beoordelen: De verzekeraar onderzoekt of jij wettelijk aansprakelijk bent voor de schade. Pas als dat het geval is, wordt er uitgekeerd.
3. Schade vaststellen: Een expert stelt de hoogte van de schade vast op basis van reparatiekosten of de dagwaarde van het beschadigde object.
4. Vergoeding: De verzekeraar betaalt de benadeelde partij direct uit of vergoedt jou de kosten als jij al hebt betaald.

Let op het eigen risico. De meeste AVB-polissen kennen een eigen risico per schadegeval. Dit bedrag betaal je zelf; de verzekeraar vergoedt het meerdere. Hoe hoger je eigen risico, hoe lager je premie doorgaans is.

Welke zaakschade is niet gedekt door een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering?

Niet alle zaakschade valt onder de dekking van een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Er zijn standaard uitsluitingen die in vrijwel elke AVB-polis terugkomen, en het is als zzp’er essentieel om die te kennen, zodat je niet voor onverwachte verrassingen staat.

Veelvoorkomende uitsluitingen zijn:

• Schade aan eigendommen die je huurt, leent of bewaart: Materialen of apparatuur die tijdelijk in jouw bezit zijn, vallen vaak niet onder de standaarddekking. Hiervoor is soms een aanvullende clausule nodig.
• Opzettelijke schade: Schade die je bewust veroorzaakt, is nooit gedekt.
• Schade door slijtage of gebrekkig onderhoud: Als schade het gevolg is van normaal gebruik of verwaarlozing, keert de verzekeraar niet uit.
• Schade aan je eigen spullen: Jouw eigen gereedschap, laptop of bedrijfsmiddelen vallen buiten de AVB-dekking.
• Gevolgschade door beroepsfouten: Als een klant omzet misloopt doordat jij een fout maakte in je advies of dienstverlening, valt dat niet onder zaakschade maar onder beroepsaansprakelijkheid.

Lees de polisvoorwaarden altijd goed door en vraag bij twijfel om uitleg. Kleine verschillen in dekkingsomschrijvingen kunnen grote gevolgen hebben bij een claim.

Wat is het verschil tussen een AVB en een beroepsaansprakelijkheidsverzekering bij zaakschade?

De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) dekt fysieke schade aan eigendommen of personen van derden die ontstaat tijdens je werkzaamheden. De beroepsaansprakelijkheidsverzekering dekt financiële schade die een opdrachtgever lijdt door een fout, vergissing of nalatigheid in jouw professionele dienstverlening. Bij zaakschade is de AVB de relevante verzekering.

Wanneer dekt de AVB zaakschade?

De AVB is van toepassing zodra er sprake is van tastbare, fysieke schade aan iemands eigendommen. Als jij als installateur dure keukenapparatuur beschadigt tijdens de montage, is dat een klassiek geval voor de AVB. De schade is zichtbaar en direct te koppelen aan een fysieke handeling.

Wanneer dekt de beroepsaansprakelijkheidsverzekering?

De beroepsaansprakelijkheidsverzekering springt in wanneer jouw professionele advies of dienst leidt tot financieel verlies bij een klant, zonder dat er sprake is van fysieke schade aan eigendommen. Denk aan een foutief ontwerp van een architect dat leidt tot meerkosten, of een onjuist belastingadvies van een boekhouder. Veel zzp’ers hebben beide verzekeringen nodig, afhankelijk van hun beroep.

Wanneer ben je als zzp’er aansprakelijk voor zaakschade?

Als zzp’er ben je aansprakelijk voor zaakschade wanneer je door schuld of nalatigheid schade veroorzaakt aan eigendommen van een ander, en die ander jou daarvoor juridisch aansprakelijk kan stellen. De wettelijke grondslag hiervoor is de onrechtmatige daad of een tekortkoming in de nakoming van een overeenkomst.

In de praktijk betekent dit dat aansprakelijkheid ontstaat wanneer:

• Jij een fout maakt tijdens je werkzaamheden die direct leidt tot materiaalschade
• Je onvoldoende voorzorgsmaatregelen neemt en daardoor schade ontstaat
• Een medewerker of onderaannemer die voor jou werkt schade veroorzaakt

Aansprakelijkheid is niet altijd vanzelfsprekend. Als de schade door overmacht ontstaat of de opdrachtgever zelf mede schuldig is, kan de aansprakelijkheid worden beperkt of verdeeld. Toch is het verstandig om nooit af te wachten en altijd een AVB achter de hand te hebben, want zelfs een onterechte claim kost tijd en geld om af te handelen.

Hoe kies je de juiste dekking voor zaakschade als zzp’er?

De juiste dekking voor zaakschade als zzp’er kies je op basis van je beroep, de aard van je werkzaamheden en de risico’s die daarbij horen. Een zzp’er die bij klanten thuis werkt, loopt andere risico’s dan iemand die uitsluitend vanuit een eigen kantoor advies geeft.

Houd bij het kiezen van een AVB rekening met de volgende punten:

• Verzekerd bedrag: Kies een dekking die hoog genoeg is voor de maximale schade die je realistisch kunt veroorzaken. Standaard dekkingen beginnen vaak bij 1 of 2,5 miljoen euro per aanspraak.
• Specifieke clausules: Controleer of schade aan gehuurde of geleende eigendommen is meeverzekerd als dat voor jouw werk relevant is.
• Combinatie met beroepsaansprakelijkheid: Veel zzp’ers kiezen voor een zzp pakket verzekering waarbij AVB en beroepsaansprakelijkheid gecombineerd zijn, wat overzichtelijker en vaak voordeliger is.
• Eigen risico: Weeg de hoogte van het eigen risico af tegen de premie. Een hoger eigen risico verlaagt je maandelijkse kosten, maar betekent dat je bij kleine schades zelf meer betaalt.

Vergelijk altijd meerdere aanbieders op premie én voorwaarden, want de goedkoopste polis is niet altijd de meest passende. Wil je weten welke dekking het beste aansluit bij jouw situatie als zzp’er? Neem contact op en we kijken samen met je mee.

Gerelateerde artikelen

• Dekt een motorverzekering schade aan accessoires en kleding?
• Wat zijn de polisvoorwaarden van een motorverzekering?
• Hoe werkt de aansprakelijkheid bij een autoverzekering voor bedrijven?
• Wat is een motorverzekering met pechhulp gecombineerd?
• Wat is een no-claimprotector bij een motorverzekering?