Wat dekt een ZZP verzekering bij arbeidsongeschiktheid?

Een ZZP-verzekering bij arbeidsongeschiktheid vergoedt het inkomen dat je misloopt wanneer je door ziekte of letsel tijdelijk of langdurig niet kunt werken. Als zelfstandige heb je geen werkgever die jouw loon doorbetaalt of je opvangt via de WIA, dus je bent volledig afhankelijk van je eigen voorzieningen. In dit artikel beantwoorden we de meest gestelde vragen over dekking, kosten, wachttijden en uitsluitingen, zodat je precies weet waar je op moet letten. Heb je tussendoor vragen? Neem gerust contact met ons op en we helpen je verder.

Welke inkomensschade wordt vergoed bij arbeidsongeschiktheid?

Een ZZP-arbeidsongeschiktheidsverzekering vergoedt het verlies aan inkomen dat ontstaat doordat je door ziekte of een ongeval je werkzaamheden niet (volledig) kunt uitvoeren. De verzekeraar keert een maandelijkse uitkering uit die je gederfde verdiensten compenseert, tot aan het verzekerde bedrag dat je bij het afsluiten hebt vastgesteld.

Het verzekerde bedrag stel je doorgaans zelf in, op basis van je gemiddelde netto jaarinkomen. Veel verzekeraars hanteren als maximum een percentage van je gemiddelde winst uit onderneming over de afgelopen jaren, vaak tussen de 70% en 80% van je netto-inkomen. Zo wordt voorkomen dat de uitkering hoger uitvalt dan wat je normaal gesproken verdient.

De uitkering loopt door zolang je arbeidsongeschikt bent, tot aan de einddatum van de polis. Die einddatum is meestal de AOW-leeftijd, maar kortere looptijden zijn ook mogelijk en goedkoper. Het is verstandig om het verzekerde bedrag regelmatig te herijken, zeker als je inkomen als zzp’er sterk is gegroeid of gedaald.

Wat is de wachttijd bij een ZZP arbeidsongeschiktheidsverzekering?

De wachttijd bij een zzp-arbeidsongeschiktheidsverzekering is de periode na het ontstaan van de arbeidsongeschiktheid waarin je nog geen uitkering ontvangt. Je draagt die eerste periode zelf het financiële risico. Gangbare wachttijden zijn 14 dagen, 30 dagen, 60 dagen, 90 dagen, 180 dagen of een jaar.

Hoe langer de wachttijd die je kiest, hoe lager de maandelijkse premie. Een wachttijd van een jaar is aanzienlijk goedkoper dan een van 14 dagen, maar vereist wel dat je zelf voldoende reserves hebt om die periode te overbruggen. Een vuistregel is om een financiële buffer aan te houden die minimaal gelijk is aan de gekozen wachttijd vermenigvuldigd met je maandelijkse vaste lasten.

Kies je wachttijd dus niet alleen op basis van de premie, maar ook op basis van wat je spaarbuffer realistisch aankan. Een te lange wachttijd met een te kleine buffer kan je in financiële problemen brengen voordat de uitkering überhaupt ingaat.

Welke ziektes en aandoeningen zijn uitgesloten van dekking?

De meeste ZZP-verzekeringen sluiten aandoeningen uit die al bestonden voordat je de verzekering afsloot, de zogeheten pre-existente aandoeningen. Daarnaast zijn psychische klachten, rugklachten en overspannenheid in sommige polissen standaard uitgesloten of alleen meeverzekerd tegen een hogere premie.

Bij het aanvragen van een zzp-aov vergelijken verzekeraars je gezondheidsverklaring met hun acceptatiecriteria. Aandoeningen die je al hebt of recent hebt gehad, kunnen leiden tot een uitsluiting, een hogere premie of een beperkte dekking voor dat specifieke onderdeel. Het is cruciaal om de gezondheidsverklaring volledig en eerlijk in te vullen, want onjuiste informatie kan leiden tot het weigeren van een uitkering.

Andere veelvoorkomende uitsluitingen zijn:

• Arbeidsongeschiktheid als gevolg van opzet of zelfverminking
• Klachten die direct verband houden met alcohol- of drugsgebruik
• Oorlog of gewapende conflicten
• Aandoeningen die tijdens een medische keuring zijn vastgesteld maar niet opgegeven

Lees de polisvoorwaarden altijd zorgvuldig door, want uitsluitingen verschillen per verzekeraar en per producttype.

Hoe bepaalt een verzekeraar de mate van arbeidsongeschiktheid?

Een verzekeraar bepaalt de mate van arbeidsongeschiktheid door te beoordelen in welke mate je door ziekte of letsel niet meer in staat bent je beroep of werkzaamheden uit te voeren. De uitkomst wordt uitgedrukt in een percentage, en de hoogte van de uitkering is direct gekoppeld aan dat percentage.

Er zijn twee gangbare definities die verzekeraars hanteren:

• Eigen beroep: De beoordeling is gebaseerd op de vraag of je jouw specifieke beroep nog kunt uitoefenen. Dit is de meest gunstige definitie voor de verzekerde, omdat je ook een uitkering ontvangt als je in theorie ander werk zou kunnen doen.
• Passende arbeid: De verzekeraar beoordeelt of je enig werk kunt verrichten dat past bij je opleiding en ervaring. Dit leidt sneller tot een lagere of geen uitkering, zelfs als je eigen beroep niet meer mogelijk is.

De meeste kwalitatieve zzp-aov-producten hanteren de definitie eigen beroep, maar controleer dit altijd in de polisvoorwaarden. Een arts of arbeidsdeskundige, ingeschakeld door de verzekeraar, voert de beoordeling uit, en je hebt als verzekerde het recht om een second opinion aan te vragen als je het niet eens bent met de uitkomst.

Wat is het verschil tussen een AOV en een woonlastenverzekering voor ZZP’ers?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) vergoedt je volledige inkomensverlies tot aan het verzekerde bedrag, ongeacht waarvoor je dat geld nodig hebt. Een woonlastenverzekering is een beperktere variant die uitsluitend de vaste woonlasten dekt, zoals je hypotheeklasten of huur, bij arbeidsongeschiktheid.

De AOV is de meest uitgebreide en flexibele optie. Je bepaalt zelf het verzekerd bedrag en de uitkering is vrij besteedbaar. Dit maakt de AOV geschikt als je primaire inkomensvervanging zoekt. De premie is echter ook hoger dan bij een woonlastenverzekering.

De woonlastenverzekering is een goedkopere keuze voor zzp’ers die vooral hun hypotheek of huur veilig willen stellen. De uitkering is direct gekoppeld aan de hoogte van die lasten en biedt geen ruimte voor andere kosten van levensonderhoud. Dit product is zinvol als aanvulling op andere voorzieningen, maar onvoldoende als enige bescherming tegen inkomensverlies.

Overweeg je een ZZP verzekeringspakket samen te stellen? Dan is het verstandig om te kijken of een AOV of een woonlastenverzekering beter aansluit bij jouw persoonlijke situatie en financiële buffer.

Hoeveel kost een ZZP arbeidsongeschiktheidsverzekering gemiddeld?

De zzp-verzekeringkosten voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering variëren sterk en hangen af van je leeftijd, gezondheid, beroep, verzekerd bedrag, wachttijd en looptijd. Als globale indicatie betalen veel zzp’ers tussen de 100 en 400 euro per maand voor een volwaardige AOV-dekking.

Factoren die de premie omhoog drijven zijn onder andere:

• Een hogere leeftijd bij aanvang van de verzekering
• Een risicovol beroep, zoals in de bouw of zorg
• Een kort gekozen wachttijd (bijvoorbeeld 14 of 30 dagen)
• Een hoog verzekerd maandbedrag
• Bestaande gezondheidsklachten die toch meeverzekerd worden

Factoren die de premie verlagen zijn een langere wachttijd, een lagere uitkeringsduur of een lager verzekerd bedrag. Voor zzp’ers die net starten en de kosten laag willen houden, is het slim om te beginnen met een basisvorm van dekking en deze later uit te breiden naarmate het inkomen groeit. Zzp-verzekeringstarter-opties zijn bij meerdere verzekeraars beschikbaar en bieden instaptarieven die op termijn aangepast kunnen worden.

Wil je weten wat een zzp-arbeidsongeschiktheidsverzekering jou specifiek zou kosten? Neem contact met ons op en we helpen je snel en vrijblijvend verder met een eerlijke vergelijking.

Gerelateerde artikelen

• Hoe weet je of je branche een beroepsaansprakelijkheidsverzekering vereist?
• Hoe hoog moet de dekking zijn van een beroepsaansprakelijkheidsverzekering voor accountants?
• Wat is een aanvullende dekking bij een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering?
• Wat is het verschil tussen een bestelautoverzekering en een gewone autoverzekering?
• Wat is het eigen risico bij een motorverzekering?